Co to jest Poduszka Finansowa i jakie daje korzyści

Poduszka finansowa nie jest wygodna, puszysta ani się na niej nie wyśpisz. Mimo to zapewni Ci spokojny sen. To dzięki niej, pomimo utraty pracy czy choroby, nie będziesz zarywać nocy na zamartwianie się swoim losem.

Przed budową samej poduszki, czy raczej jej ostatniej części, nazywanej funduszem bezpieczeństwa, powinieneś utworzyć fundusz awaryjny i fundusz wydatków nieregularnych. Jak dokładnie to zrobić, pisałem w poprzednich artykułach cyklu Podstawy Finansów.

Poduszka finansowa jest Twoją gwarancją na bezpieczne przetrwanie nagłych problemów finansowych.

Przed czym chroni poduszka finansowa?

Cała poduszka finansowa składa się z 3 elementów, które wymieniam poniżej. Chroni nas dosłownie przed wszystkim, ale warto wiedzieć, przed czym zabezpiecza nas jej konkretna część.

• Fundusz awaryjny – Chroni nas przed nagłymi awariami, jak zepsuty samochód czy pralka. Są to dość małe wydatki, jednak całkowicie niespodziewane.
• Fundusz wydatków nieregularnych – Pilnuje, by nigdy nie zabrakło nam gotówki na sytuacje przez nas spodziewane jak opłata OC czy podatek. Mogą to być zarówno małe, jak i duże koszty, jednak jesteśmy świadomi ich wystąpienia.
• Fundusz bezpieczeństwa – Zabezpiecza nas przed nagłą utratą płynności finansowej. Jeśli stracimy lub zechcemy zmienić pracę, to właśnie fundusz bezpieczeństwa powinien wystarczyć nam na pokrycie kosztów życia, aż do momentu znalezienia innego źródła dochodów. Tyczy się to także nagłych i dużych wydatków niezwiązanych z pracą, takich jak choroba czy wypadek i związana z nim operacja.

Cała poduszka finansowa ma zabezpieczyć Cię przed konsekwencjami utraty pracy czy niespodziewanych wydatków. Jak już masz spaść z konia, to przynajmniej nie potłuczesz sobie tyłka.

Struktura poduszki finansowej

Jak będzie wyglądać przykładowa poduszka bezpieczeństwa?

• Fundusz awaryjny – 1.000 zł
• Fundusz wydatków nieregularnych – 8.000 zł (przykładowa suma roczna)
• Fundusz bezpieczeństwa – 18.000 zł (minimum 3 miesiące wydatków – w tym przypadku 3.000 zł x 6 miesięcy)
• Całkowita wartość poduszki finansowej – 27.000 zł (1.000 zł + 8.000 zł + 18.000 zł)

Jak duża powinna być poduszka finansowa?

Im większa, tym lepsza, spadając z przysłowiowego konia możesz celować w jaśka, ale znacznie wygodniej będzie spaść na materac w rozmiarze królewskim. Do tego, jeśli leci razem z Tobą Twoja rodzina, to nie ma opcji, byście wszyscy zmieścili się na małej poduszce.

Wzorcem w publikacjach finansowych jest zgromadzenie środków odpowiadających przynajmniej 3 miesiącom naszych kosztów, a najrozsądniejsze jest trzymanie się 6 miesięcy. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, byś zgromadził tam więcej pieniędzy. Wszystko zależy od Twojego komfortu psychicznego. Jeśli źle się czujesz bez zabezpieczenia na wielokrotność podanych tu kwot, nie ma żadnego powodu, byś redukował swoją poduszkę.

Jeśli jednak potrzebujesz ściągawki to służę pomocą:

• 3-6 miesięcy kosztów – Gdy potrafisz trzymać koszty w ryzach i w razie potrzeby je redukować oraz nie jesteś odpowiedzialny za utrzymanie nikogo innego.
• 6-12 miesięcy kosztów – Jeśli nie żyjesz sam w gospodarstwie domowym, odpowiadasz za jego utrzymanie, a obniżenie kosztów nie należy do najłatwiejszych.
• Ponad 12 miesięcy kosztów – Jeśli sam utrzymujesz całą rodzinę lub prowadzisz biznes o nieregularnych/nieprzewidywalnych dochodach, stale generujący koszty.

Weź też pod uwagę specyfikę swojego zawodu i jak łatwo (lub ciężko) będzie Ci znaleźć nowe miejsce zatrudnienia lub otworzyć własną działalność (pamiętaj o kosztach jej prowadzenia).

Jak ustalić wysokość poduszki finansowej?

1. Ustal własne preferencje

Twoje bezpieczeństwo to Twoje zasady, sam znasz się najlepiej i wiesz, czego potrzebujesz. Jeśli Twoje wydatki miesięczne to 3.000 zł, wartość poduszki może wynosić zarówno 10, 30 jak i 100 tysięcy złotych. Poczucie bezpieczeństwa to kwestia indywidualna.

2. Określ swoje koszty miesięczne

Jeśli poduszka ma odzwierciedlać pokrycie 6 miesięcy kosztów, to musisz wiedzieć, ile w ciągu tych 6 miesięcy wydajesz. Niezastąpione jest tutaj prowadzenie budżetu domowego. Najrozsądniej jest podzielić sumę rocznych wydatków przez 12 miesięcy, co da nam średni koszt miesięczny, ten z kolei mnożymy przez założoną przez nas liczbę miesięcy w poduszce. Innym rozwiązaniem jest znalezienia miesiąca, w którym wydaliśmy najwięcej i określenie go jako minimum. Dzięki temu koszt miesięczny jest wyższy, przez co tworzymy dodatkowy margines bezpieczeństwa. Nie jest to jednak konieczne.

3. Określ ryzyko

Całą rodzinę może utrzymywać tylko 1 osoba, co przy możliwości utraty pracy jest bardzo niebezpieczne. W takim przypadku poduszka powinna być większa. Jeżeli rodzinę żywią 2 pensje, sytuacja rozwidla się na kilka scenariuszy o różnym ryzyku. Jeśli pracę traci osoba o niższej pensji, nie wpłynie to na budżet tak, jak utrata wyższej wypłaty. Nadal bowiem co miesiąc w gospodarstwie domowym pojawiają się przychody. Jeśli płace są na zbliżonym poziomie, ale otrzymywane z jednego źródła, redukcja etatów może dotknąć jednocześnie wszystkich żywicieli rodziny. Jak widzisz każda sytuacja jest inna i należy dopasować do niej poduszkę indywidualnie.

Fundusz bezpieczeństwa – ostatnia część poduszki finansowej

Wiesz już, do czego służy fundusz awaryjny i fundusz wydatków nieregularnych. Fundusz bezpieczeństwa to Twoje zabezpieczenie właśnie na to, co większość rozumie przez pojęcie finansowej poduszki bezpieczeństwa – utratę źródła zarobku.

Fundusz bezpieczeństwa to oszczędności zgromadzone w celu opłacenia życia bez stałego dochodu.

Fundusz wydatków nieregularnych i fundusz bezpieczeństwa to dwie różne rzeczy. Fundusz bezpieczeństwa zabezpiecza przed utratą źródła przychodów i służy pokrywaniu całkowitych kosztów życia w okresie bez pracy. Fundusz wydatków nieregularnych pokrywa tylko koszty, które pojawiają się nieregularnie w ciągu całego roku, z góry jednak jesteś pewny ich wystąpienia.

Psychologiczny wymiar poduszki finansowej

Mając zaplecze finansowe, przestajesz się bać pewnych sytuacji. Nie straszne jest Ci więc postawienie się znienawidzonemu szefowi, zamiast przytakiwanie mu z podkulonym ogonem. Nawet utrata pracy nie spędza snu z powiek. Jesteś bezpieczny, poradzisz sobie. Masz środki niezbędne do życia na czas poszukiwań nowej pracy.

Także prowadzenie własnego biznesu jest dużo łatwiejsze, gdy jesteśmy w posiadaniu odpowiedniej poduszki finansowej. Dzięki niej, przetrwamy początkowe miesiące generujące koszty, czekając jednocześnie na pierwszą sprzedaż czy zlecenia.

Zanim zaczniesz inwestować

Nigdy nie traktuj poduszki finansowej jako pieniędzy przeznaczonych na inwestycję. To Twoje zabezpieczenie, które powinno być dostępne w każdej chwili. Środki zainwestowane w razie potrzeby mogłyby być całkowicie niedostępne lub znacząco zmniejszone przez aktualną gorszą sytuację na rynku. Nie chcesz zamykać inwestycji w najgorszym momencie tylko dlatego, że nie masz poduszki.

Inwestować możesz środki, których nie boisz się stracić. Każda inwestycja niesie ze sobą mniejsze lub większe ryzyko. Inwestuj dopiero po zabezpieczeniu się.

Jeśli jest to większa kwota, której nie można inwestować, co więc z nią robić i gdzie ją trzymać?

Gdzie trzymać poduszkę finansową

Nie, nie w poduszce, na której śpisz, ani też tej w salonie.

Dostęp do poduszki finansowej musi być prosty, w razie nagłego wypadku nic nie może utrudniać użycia pieniędzy. Nie może być też zbyt łatwy lub ciągle na widoku, co wyeliminuje chęć spontanicznego wydania “w nagrodę” za systematyczne oszczędzanie.

Niedopuszczalną sytuacją jest trzymanie wszystkich środków na jednym koncie, a co za tym idzie mieszanie ich z pieniędzmi, z których korzystasz na co dzień, do opłacania rachunków, przelewów czy płatności w sklepach.

Najlepszym rozwiązaniem jest ulokować te środki na oddzielnym koncie oszczędnościowym lub lokacie terminowej. Możesz dzięki temu zarabiać (lub chociaż walczyć z inflacją) na swoim kapitale.

Choć oprocentowanie ma drugorzędne znaczenie, to pełni też bardzo ważną funkcję psychologiczną. Podświadomy strach przed utratą korzyści, w tym przypadku odsetek, blokuje nas przed impulsywną wypłatą środków. Impuls chęci wydania pieniędzy (sfinansowanie zachcianki / nagroda) przeciwstawia się impulsowi chęci uzyskania korzyści. Nawet, jeśli korzyść ta jest marginalna, jak kilka złotych, to sam fakt jej wystąpienia wspiera nasze postanowienie nienaruszania zebranych środków.

Jak oszczędzać na poduszkę finansową

W każdy możliwy sposób, gdybym miał Ci podać parę źródeł oszczędności, ten tekst czytałbyś jeszcze godzinę. Mam nadzieję, że śledzisz mojego bloga na bieżąco i nie brak Ci wiedzy finansowej.

Jeśli jednak nie wiesz, gdzie zacząć, zapraszam Cię do kategorii Oszczędzanie. Znajdziesz tam mnóstwo porad związanych z cięciem wydatków, jak i sposobami oszczędzania.

Na tym zakończymy. W kolejnym wpisie poruszę temat funduszu celowego, byś wiedział jak poradzić sobie z zaplanowaniem większego wydatku.

Podstawy Finansów – Cykl Edukacyjny

1. Podstawy Finansów – wstęp do cyklu
2. Wcześniejsza Emerytura
3. Jak policzyć wartość netto
4. Spisywanie wydatków
5. Kategoryzowanie wydatków
6. Po co mieć budżet domowy
7. Budżet domowy – gotowe rozwiązanie
8. Fundusz Awaryjny
9. Fundusz Wydatków Nieregularnych
10. Finansowa Poduszka Bezpieczeństwa
11. Fundusz Celowy
12. Budżet domowy przy nieregularnych dochodach
13. Inflacja
14. Inflacja stylu życia
15. Jak oszczędzać bez budżetu domowego
16. Automatyczny budżet domowy bez spisywania wydatków