Ranking Kont Oszczędnościowych Grudzień 2024

Hej, poniżej znajdziesz codziennie aktualizowany ranking kont oszczędnościowych. Ranking ułożony jest od najkorzystniejszych ofert, do tych najmniej opłacalnych.

By dobrać odpowiednie dla siebie konto określ suwakiem, jaką kwotę oszczędności chcesz wpłacić na konto. Możesz również kliknąć więcej opcji, co pozwoli Ci na wyeliminowanie promocji tylko dla nowych klientów lub środków.

Przy każdej ofercie znajduje się przycisk więcej. Kliknij go, by zapoznać się ze szczegółami oraz regulaminem danego konta oszczędnościowego.

Część prezentowanych tu kont oszczędnościowych zawiera linki afiliacyjne. Dzięki nim otrzymam prowizję, jeżeli zdecydujesz się skorzystać z oferty banku. Nie wpływa to jednak na rzetelność rankingu. Jest kompletny, aktualizowany codziennie i niezależny – Znajdziesz na nim wszystkie dostępne na rynku konta osobiste, niezależnie od tego, czy mam z nich prowizję, czy nie.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to prosty produkt finansowy, który jest alternatywą dla lokaty bankowej. Konto oszczędnościowe pozwala Ci korzystać z oprocentowania jak na lokacie, jednak nie masz obowiązku utrzymywania go jak lokaty i w każdej chwili możesz wypłacić swoje środki.

To popularny i wygodny sposób oszczędzania, który nie blokuje Twoich środków. Właśnie dlatego polecany jest największej grupie osób. Nieważne, czy masz tylko kilka złotych, czy kilkanaście tysięcy. Od każdej kwoty mogą być naliczane odsetki, a w razie potrzeby wybierasz środki, nie tracąc odsetek. Kolejny okres kapitalizacji bierze pod uwagę zmniejszone saldo i tyle.

Czy konto oszczędnościowe jest bezpieczne?

Tak, konta oszczędnościowe są bezpieczne. Twoim środkom nic nie grozi. Nawet jeżeli bank upadnie, Twoje środki są zabezpieczone w BFG, czyli Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. BFG chroni depozyty do równowartości 100.000 euro. Oznacza to, że w przypadku bankructwa banku i tak otrzymasz swoje pieniądze, a także należne odsetki. Jedyną rzeczą, o której musisz pamiętać, to by nie trzymać więcej niż równowartość 100.000 euro w jednym banku. Jeżeli jednak masz tyle wolnej gotówki, to prawdopodobnie nie trzymasz całości swoich oszczędności tylko na kontach oszczędnościowych.

Konta oszczędnościowe są obok lokat najbezpieczniejszą formą pomnażania oszczędności. Masz bowiem pełen dostęp do swoich środków oraz z góry ustalone oprocentowanie, które nie może się zmienić przez okres trwania umowy.

Należy jednak unikać automatycznego odnawiania umowy. Przeważnie konta gwarantują określone oprocentowanie przez np. 3 lub 6 miesięcy. Po tym czasie automatycznie odnawiają się na najgorszych dla Ciebie warunkach, jak 0,01% zamiast 3%. Banki liczą na Twoje lenistwo, a jeśli chcesz zarabiać, to nie możesz być leniwy.

Co musisz wiedzieć, zanim założysz konto oszczędnościowe?

1. Zastanów się, ile pieniędzy możesz wpłacić na konto – Jeżeli chcesz zarobić na oprocentowaniu, nie powinieneś wypłacać środków przed terminem. Pomyśl, ile oszczędności możesz zamrozić, by maksymalnie wykorzystać oprocentowanie. Do bieżących wydatków wykorzystaj konto osobiste ROR.
2. Zdecyduj jak długo ma trwać – Z poprzedniego punktu wiesz, że przedwczesna wypłata środków zmniejszy potencjalne odsetki. Zastanów się, na jak długo możesz zamrozić swoje pieniądze.
3. Porównaj dostępne oferty – Choć ranking jest rzetelny i bezstronny, to wymaga Twojego udziału. Niektóre banki ograniczają maksymalne oprocentowanie do niskiej kwoty lub wymagają posiadania konta ROR, na którym musisz spełnić określone warunki.

Kiedy założyć konto oszczędnościowe?

Nowe oferty pojawiają się regularnie, ale w moim rankingu wszystko jest podane na tacy wedle atrakcyjności. Nie jest tajemnicą, że chcąc podkręcić wyniki w raportach dobre oferty pojawiają się pod koniec miesiąca lub kwartału. 

Dlaczego warto korzystać z kont oszczędnościowych?

• Konta oszczędnościowe są bezpiecznym sposobem pomnażania oszczędności – Środki wpłacone na konto oszczędnościowe mają gwarantowane oprocentowanie. Nie musisz martwić się o nastroje rynkowe i dokładnie wiesz, ile wypracuje Twój kapitał.
• Konto oszczędnościowe jest proste do założenia – Nie musisz mieć żadnej wiedzy do założenia konta. Możesz skorzystać z mojego rankingu i założyć je przez internet lub jeśli lubisz marnować czas, udać się do oddziału banku, gdzie prawdopodobnie dostaniesz również gorszą ofertę.
• Na konto możesz wpłacać nawet najmniejszą ilość pieniędzy – Nie musisz posiadać wielkich oszczędności, by korzystać z konta oszczędnościowego. Większość ofert zaczyna się od 1 grosza.
• Konto oszczędnościowe pomoże Ci zbudować poduszkę finansową – Konta oszczędnościowe nagradzają cierpliwych, którzy nie ruszają swoich pieniędzy. Tak też działa poduszka finansowa. To Twoje środki zgromadzone w celu zabezpieczenia przed sytuacjami jak utrata pracy, wypadek czy choroba. Nigdy zachcianki. Potencjalna utrata zysku schłodzi Twoje zapędy kupowania zbędnych gadżetów.
• Konto oszczędnościowe pomaga Ci walczyć z inflacją – Mówiąc wprost, nie pokonuje jej, ale zawsze lepsze 3% na koncie, niż 0% w skarpecie.
• Dostęp do środków – W odróżnieniu od lokaty, pieniądze na koncie oszczędnościowym nie są zamrożone pod groźbą utraty odsetek. Możesz je przelewać na konto osobiste w dowolnym momencie. Pamiętaj jednak, że darmowy jest przeważnie tylko 1 przelew w miesiącu, za drugi przyjdzie Ci słono zapłacić. Ta opłata może być wyższa niż cały zysk z odsetek.
• Gwarantowana wypłata zysku – Z konta oszczędnościowego możesz wypłacić zgromadzone środki, bez utraty wypracowanych odsetek, jak w przypadku lokat. Jeśli jednak wypłacisz środki z konta oszczędnościowego, to mniejszy kapitał wypracuje proporcjonalnie mniejsze odsetki.
• Możliwość zasilenia konta oszczędnościowego – Swoje konto oszczędnościowe możesz na bieżąco zasilać dopłatami, co zwiększy kapitał, od którego zostaną naliczone odsetki.

Najważniejsze kryteria wyboru konta oszczędnościowego

• Oprocentowanie – Oprocentowanie jest najważniejszym kryterium wyboru konta. To ono określa, ile odsetek otrzymasz. Oprocentowanie podaje się w skali roku, choć nie każde konto ma oprocentowanie przez cały rok, może to być krótszy okres, jak 3 lub 6 miesięcy. Ranking kont oszczędnościowych jest ułożony od najlepiej do najgorzej oprocentowanych, więc zawsze łatwo porównasz oferty banków.
• Czas trwania – Okres, w którym Twoje środki będą pracować. Zakładając konto, godzisz się nie wypłacać z niego środków, by zarobić na oprocentowaniu. Możesz to zrobić, ale nie powinieneś. Po okresie promocji oprocentowanie spadnie, dlatego kilka dni wcześniej zajrzyj ponownie do mojego rankingu i wybierz sobie kolejne konto oszczędnościowe.
• Minimalna i maksymalna kwota depozytu – Ile minimalnie i maksymalnie możesz wpłacić na konto oszczędnościowe. Minimum to 1 grosz, ale zdarzają się też konta o wyższych wymaganiach, jak np. minimum 25.000 zł. Jeśli chcesz trzymać na koncie dużą ilość gotówki, pamiętaj że Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza środki tylko do równowartości 100.000 euro.
• Dodatkowe wymogi – Część kont oszczędnościowych do założenia wymaga także posiadanie RORu, czyli rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Aby ROR był darmowy, prawdopodobnie również musisz spełnić jakiś prosty warunek, jak płatność kartą lub minimalny wpływ na konto.
• Czy jest oferowane dla wszystkich – Nie wszystkie oferty nie są kierowane do każdego, a atrakcyjniejsze oprocentowanie jest zarezerwowane dla nowych klientów banku. Jeśli miałeś kiedyś rachunek w konkretnym banku, sprawdź ile czasu musi upłynąć od jego zamknięcia, abyś znów mógł korzystać z jego promocji.

Jak obliczyć zysk z konta oszczędnościowego?

Reklamowany procent, który masz zarobić, nie jest kwotą, którą realnie dostaniesz. Musisz pamiętać, że oprocentowanie jest podawane w skali roku. To znaczy, że 3-miesięczne konto na 3%, nie da Ci po zakończeniu promocji 3% odsetek.

środki zdeponowane na koncie * oprocentowanie w skali roku * liczba dni trwania oprocentowania / 365 dni

Środki zdeponowane na koncie – Wpłacone pieniądze.
Oprocentowanie w skali roku – Reklamowane stawka, według której zostaną naliczone odsetki.
Liczba dni trwania oprocentowania – Czas, przez jaki utrzymujesz konto. Liczy się liczba dni, nie miesięcy.

Ile więc zarobisz na 3 miesięcznym koncie oszczędnościowym?

3.000 zł * 0,03 * 90 / 365 = 22,19 zł

To Twój zysk. Jednak nie otrzymasz tyle pieniędzy. Czeka na Ciebie jeszcze podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Ile z Twojego zarobku zrabuje podatek Belki?

22,19 zł * 0,19 = 4,22 zł

Twój zysk po opodatkowaniu:
22,19 zł – 4,22 zł = 17,97 zł lub 22,19 * 0,81 = 17,97 zł

Plusem oprocentowania na koncie oszczędnościowym jest to, że nie musisz przejmować się tym podatkiem. Jest on naliczany i pobierany automatycznie, nie musisz też wykazywać go w rocznym PIT.

Kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym

Kapitalizacja odsetek to ich dopisanie do kapitału i jest najważniejszym kryterium wyboru po oprocentowaniu. Im większa częstotliwość, tym częściej bank będzie doliczał odsetki do salda.

Kapitalizacja może odbywać się rocznie, kwartalnie, miesięcznie albo co tam jeszcze szalonego wymyśli dział PR i reklamy. Niemniej jednak, im częstsza kapitalizacja, tym lepiej dla Ciebie. Jeśli masz konto na rok, ale kwartalną kapitalizację, to co kwartał odsetki generuje nie tylko kapitał, ale kapitał + naliczone do tej pory odsetki.

Kapitalizacja roczna:
3.000 zł * 3% = 90 zł (3.090 zł)
Kapitalizacja kwartalna:
1 kwartał: 3.000 zł * 3% / 4 = 22,5 zł
2 kwartał: 3.022,50 zł * 3% / 4 = 22,67 zł
3 kwartał: 3.045,17 zł * 3% / 4 = 22,84 zł
4 kwartał: 3.068,01 zł * 3% / 4 = 23,01 zł
Rok: 3.091,01 zł

Różnica raczej nie imponuje, ale wszystko zależy od salda i oprocentowania. Im częstsza kapitalizacja, tym większy zysk. Tak działa procent składany.

Konta oszczędnościowe dla nowych klientów

Niektóre konta oszczędnościowe są oferowane tylko nowym klientom banku. W ten sposób pozyskują nowych klientów, często proponując im warunki dużo lepsze od standardowych. Cechują się wyższym oprocentowaniem.

Kto jest dla banku nowym klientem? Wszystko można znaleźć w regulaminie. Znajdziesz go w rankingu, klikając na „więcej”. Nie zawsze musisz być całkowicie nowym klientem – czyli nigdy wcześniej nie korzystać z żadnego produktu danego banku. Zmiana banku jest coraz bardziej popularna, przez co za nowego klienta często uznaje się osobę, która nie używała konkretnego produktu np. w ciągu ostatniego roku lub dwóch. Sprawdź regulamin przed złożeniem wniosku, jeśli kiedykolwiek byłeś klientem banku.

Konto oszczędnościowe na nowe środki

Kolejnym ograniczeniem podobnym do „nowego klienta”, są nowe środki. To drugi sposób banków na przyciągnięcie do siebie kapitału. Czym są dla banku nowe środki? Znów musisz zajrzeć do regulaminu, który znajdziesz w rankingu, klikając na „więcej” przy każdej ofercie. Zwykle to nadwyżka względem salda z konkretnego dnia miesiąca.

Jak założyć konto oszczędnościowe przez internet?

1. Wybierz odpowiadające Ci konto oszczędnościowe z mojego rankingu.
2. Przejdź na stronę internetową banku. Przeczytaj umowę oraz regulamin.
3. Wypełnij bankowy formularz.
4. Przelej środki na rachunek.
5. Zacznij zarabiać.

Dlaczego warto założyć konto oszczędnościowe przez internet?

• W rankingu zebrane są wszystkie oferty ułożone według atrakcyjności, czyli niezależnie od tego, czy dostanę za założenie prowizję, czy nie.
• Oferty internetowe mają przeważnie wyższe oprocentowanie niż te proponowane w oddziałach. Tańszy kanał komunikacji bardziej opłaca się bankom, na czym korzystają klienci.
• Zawieranie umów przez internet jest szybkie i proste. Zautomatyzowane systemy zajmą się Tobą krok po kroku.
• Nie musisz tracić czasu w kolejce, a ten, jest najwięcej wart w Twoim życiu.
• Dokumenty zostaną dostarczone przez kuriera lub zostaną wysłane drogą elektroniczną, np. w systemie bankowym lub mailem.

Na co uważać zakładając konto oszczędnościowe?

Unikaj zasiedzenia. Promocyjne oprocentowanie jest tylko na określony czas: 3, 6, 9 lub 12 miesięcy. Po tym okresie przeważnie skończysz z 0,01%, czyli praktycznie z niczym. Kończy się okres oprocentowania? Zakładasz nowe konto na najlepszych warunkach. Od tego masz mój ranking.

Unikaj kont z wymaganiami. Jeżeli nie jesteś zorganizowany i zapomnisz o warunkach na koncie ROR, to zamiast premii 300 zł, zapłacisz 10 zł za prowadzenie konta.