fbpx

Ranking Lokat Bankowych – Sierpień 2020

przez Rafał Walaszek

Hej, poniżej znajdziesz codziennie aktualizowany ranking lokat. Ranking ułożony jest od najkorzystniejszych ofert, do tych najmniej opłacalnych.

By dobrać odpowiednią dla siebie lokatę możesz skorzystać z dwóch suwaków. Ustawisz dzięki nim kwotę lokaty oraz okres, na jaki chcesz ulokować pieniądze. Możesz również kliknąć więcej opcji, co pozwoli Ci jeszcze dokładniej zawęzić kryteria.

Przy każdej ofercie znajduje się przycisk więcej. Kliknij go, by zapoznać się ze szczegółami oraz regulaminem danej lokaty bankowej.

Część prezentowanych tu lokat zawiera linki afiliacyjne. Dzięki nim otrzymam prowizję, jeżeli zdecydujesz się skorzystać z lokaty bankowej. Nie wpływa to jednak na rzetelność rankingu. Jest kompletny, aktualizowany codziennie i niezależny – Znajdziesz na nim wszystkie dostępne na rynku lokaty, niezależnie od tego, czy mam z nich prowizję, czy nie.

Co to jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to prosty produkt finansowy, który pozwoli Ci zarobić więcej niż na koncie oszczędnościowym. Nie jest to reguła wykuta w kamieniu, bo oprocentowanie kont oszczędnościowych potrafi być czasem wyższe, ale bardzo często się sprawdza.

Zaletą lokaty terminowej jest gwarancja stałego oprocentowania przez cały okres trwania lokaty. Alternatywą są lokaty ze zmiennym oprocentowaniem, jednak przeważnie nie warto ich zakładać. Wiążą się ze skomplikowanym regulaminem i są coraz mniej popularne.

Najpopularniejsze okresy trwania lokat to od 1 miesiąca do 2 lat. Osobiście nie polecam długich lokat z prostych powodów.

  • Odsetki dostaniesz tylko wtedy, gdy utrzymasz lokatę przez określony czas. Jeżeli w razie potrzeby wypłacisz je wcześniej, stracisz odsetki.
  • Zakładając krótkie lokaty, szybciej wypłacisz odsetki, które możesz wpłacić na kolejną lokatę i zarabiać więcej dzięki procentowi składanemu.
  • Nie wiadomo, czy przez 2 lata trwania lokaty, będzie to atrakcyjne oprocentowanie. RPP, czyli Rada Polityki Pieniężnej może podnieść stopy procentowe, co przełoży się na wyższe oprocentowanie w bankach, podczas gdy Ty zostajesz ze swoją niżej oprocentowaną lokatą.

Oczywiście działa to też w drugą stronę. Jeżeli spodziewasz się obniżenia stóp procentowych, to opłaca Ci się założyć lokatę na długi okres, np. 1-2 lata. W ten sposób zaklepujesz sobie wyższe oprocentowanie. W sytuacji, gdy stopy procentowe rosną, lepiej mieć krótkie lokaty. Przewidywanie stóp procentowych nie jest jednak łatwe i szkoda na to tracić czas. Lepiej trzymać się krótszych lokat i zarabiać na procencie składanym.

Dobrym sposobem jest również założenie kilku mniejszych lokat. Przy zerwaniu lokaty tracisz tylko oprocentowanie – nigdy wpłacone środki. W razie pojawienia się atrakcyjniejszej oferty lub nagłego wydatku, anulujesz tylko jedną lokatę, a reszta środków zarabia dalej.

Czy lokaty bankowe są bezpieczne?

Tak, lokaty są bezpieczne. Twoim środkom nic nie grozi. Nawet w przypadku upadku banku, Twoje środki są zabezpieczone przez BFG, czyli Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100.000 euro. Oznacza to, że w razie bankructwa banku i tak otrzymasz swoje pieniądze, a nawet należne odsetki. Jedyne o co musisz zadbać, to by nie trzymać na jednej lokacie więcej niż równowartość 100.000 euro. Jeśli jednak masz tyle wolnej gotówki, to prawdopodobnie nie trzymasz jej na lokacie.

Lokaty bankowe są jedną z najbezpieczniejszych form pomnażania oszczędności. Masz gwarantowany zwrot wpłaconych środków, nawet jeżeli zerwiesz lokatę przed terminem. Masz też zagwarantowane stałe oprocentowanie, które nie może się zmienić, aż do wygaśnięcia lokaty.

Należy jednak unikać produktów udających lokaty. Znajdziesz je w parabankach, czyli firmach, które nie są bankami. Oferują wysokie oprocentowanie, jednak nie masz żadnej pewności, że odzyskasz swoje środki. Unikaj też lokat strukturyzowanych i lokat z funduszem. Sprzedawcy kuszą gruszkami na wierzbie, a klienci tracą na niezrozumiałych sobie zasadach. A zasada jest bardzo prosta – trzymaj się zwyczajnych lokat.

Co musisz wiedzieć, zanim założysz lokatę?

  1. Zastanów się, ile pieniędzy możesz wpłacić na lokatę – Jeżeli chcesz zarobić na oprocentowaniu, nie możesz zerwać lokaty przed terminem. Pomyśl, ile oszczędności możesz zamrozić.
  2. Zdecyduj jak długo ma trwać lokata – Z poprzedniego punktu wiesz, że przedwczesna wypłata środków skutkuje utratą odsetek. Zastanów się, na jak długo możesz zamrozić swoje pieniądze.
  3. Porównaj dostępne oferty – Choć ranking jest rzetelny i bezstronny, to wymaga Twojego udziału. Masz do wyboru kilka ustawień.

Kiedy założyć lokatę?

Lokaty terminowe najlepiej zakładać przed końcem miesiąca lub kwartału. To właśnie wtedy banki mogą oferować atrakcyjniejsze warunki chcąc podciągnąć swoje wyniki w sprawozdaniach finansowych. Nie jest to regułą, ale czasem można trafić na prawdziwą okazję, która zaoferuje np. 0,75 punktu procentowego więcej w skali roku.

Dlaczego warto korzystać z lokat bankowych?

  • Lokaty bankowe są bezpiecznym sposobem pomnażania oszczędności – Środki wpłacone na lokatę oszczędnościową mają gwarantowane oprocentowanie. Nie musisz martwić się o nastroje rynkowe i dokładnie wiesz, ile wypracuje Twój kapitał.
  • Lokata bankowa jest prosta do założenia – Nie musisz mieć żadnej wiedzy do założenia lokaty. Możesz skorzystać z mojego rankingu i założyć ją przez internet lub jeśli lubisz marnować czas, udać się do oddziału banku, gdzie prawdopodobnie dostaniesz również gorszą ofertę.
  • Na lokatę możesz wpłacać nawet najmniejszą ilość pieniędzy – Nie musisz posiadać wielkich oszczędności, by korzystać z lokaty. Przeważnie wymagane jest tylko kilka stów, a zdarzają się też lokaty od 1 grosza.
  • Lokata pomoże Ci zbudować poduszkę finansową – Jeżeli wypłacisz pieniądze z lokaty przed terminem, prawdopodobnie utracisz zgromadzone odsetki. Lokaty nagradzają cierpliwych, którzy nie ruszają swoich środków. Tak też działa poduszka finansowa. To Twoje pieniądze zgromadzone tylko na wyraźną potrzebę jak utrata pracy, wypadek czy choroba. Nigdy zachcianki. Potencjalna utrata zysku utemperuje Twoje zapędy kupna bezsensownych gadżetów.
  • Lokata bankowa pomaga Ci walczyć z inflacją – Patrząc realnie, nie pokonuje jej, ale zawsze lepsze 3% na lokacie, niż 0% w skarpecie.

Najważniejsze kryteria wyboru lokaty

  • Oprocentowanie – Oprocentowanie jest najważniejszym kryterium wyboru lokaty. To ono określa, ile odsetek otrzymasz w momencie zakończenia lokaty. Oprocentowanie podaje się w skali roku. Ranking lokat jest ułożony od najlepiej do najgorzej oprocentowanych lokat, więc zawsze łatwo porównasz oferty banków.
  • Czas trwania lokaty – Okres, w którym Twoje środki będą zamrożone na lokacie. Najczęściej to minimum miesiąc. Zakładając lokatę, zobowiązujesz się nie wypłacać z niej środków, przez cały czas trwania. W przeciwnym przypadku pozbawisz się odsetek. Wyjątkiem są lokaty, które wypłacają odsetki naliczone do dnia wypłaty, jednak to wielka rzadkość.
  • Minimalna i maksymalna kwota depozytu – Ile minimalnie i maksymalnie możesz wpłacić na lokatę. Przeważnie wymaga się minimum kilkuset złotych, choć zdarzają się nawet od 1 grosza. Można też spotkać lokaty o wyższych wymaganiach, jak np. minimum 10.000 zł. Jeśli chcesz trzymać na lokacie dużą ilość gotówki, pamiętaj że Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza środki tylko do równowartości 100.000 euro.
  • Dodatkowe wymogi – Część lokat nie może zostać założona samodzielnie, wymagane jest także posiadanie RORu, czyli rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.
  • Czy jest oferowana dla wszystkich – Niektóre oferty nie są kierowane do każdego, a atrakcyjniejsze oprocentowanie czeka tylko na nowych klientów banku. Jeżeli posiadałeś kiedyś rachunek w danym banku, sprawdź ile czasu musi upłynąć od jego zamknięcia, abyś znów mógł korzystać z jego promocji.

Oprocentowanie lokaty

Oprocentowanie stałe – Oprocentowanie jest niezmienne przez cały okres umowy. Ułatwia to obliczenie, jaka kwota odsetek wpłynie na Twoje konto. Stałe oprocentowanie to pewny zysk – nie ponosisz tu ryzyka jego zmniejszenia w przypadku obniżenia stóp procentowych.

Oprocentowanie zmienne – Oprocentowanie może się zwiększyć, ale też zmniejszyć w trakcie trwania umowy. Zależy to od zmian wysokości stóp procentowych. Takie lokaty są przeważnie długoterminowe i opłaca się je zakładać tylko wtedy, gdy spodziewasz się podniesienia stóp procentowych przez NBP. Moim zdaniem to gra niewarta świeczki, potencjalny zysk jest znikomy. Zdecydowanie lepiej otworzyć kolejną lokatę ze stałym oprocentowaniem.

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Reklamowany procent, który masz zarobić, nie jest kwotą, którą realnie dostaniesz. Należy tu pamiętać, że oprocentowanie jest podawane w skali roku. To znaczy, że 3-miesięczna lokata na 3%, nie da Ci po jej zakończeniu 3% odsetek.

środki zdeponowane na lokacie * oprocentowanie w skali roku * liczba dni trwania lokaty / 365 dni

Środki zdeponowane na lokacie – To, ile pieniędzy wpłacasz.
Oprocentowanie w skali roku – Reklamowane stawka, według której zostaną naliczone odsetki.
Liczba dni trwania lokaty – Czas, przez jaki utrzymujesz lokatę. Liczy się liczba dni, nie miesięcy.

Ile więc zarobisz na 3 miesięcznej lokacie?

3.000 zł * 0,03 * 90 / 365 = 22,19 zł

To Twój zysk z lokaty. Jednak wcale nie otrzymasz tyle pieniędzy. Czeka Cię jeszcze podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Ile z Twojego zarobku zagrabi podatek Belki?

22,19 zł * 0,19 = 4,22 zł

Twój zysk po opodatkowaniu:
22,19 zł – 4,22 zł = 17,97 zł lub 22,19 * 0,81 = 17,97 zł

Plusem oprocentowania na lokacie jest to, że nie musisz przejmować się tym podatkiem. Zostaje on automatycznie naliczony i pobrany, nie musisz też wykazywać go w rocznym PIT.

Lokata dla nowych klientów

Niektóre lokaty są oferowane tylko nowym klientom banku. Dzięki temu banki pozyskują nowych klientów, często proponując im lokaty dużo lepsze od standardowych. Charakteryzują się one wyższym oprocentowaniem.

Kto jest nowym klientem dla banku? Wszystko można znaleźć w regulaminie lokaty, który znajdziesz w rankingu, klikając na „więcej”. Nie zawsze trzeba być całkowicie nowym klientem – czyli nigdy wcześniej nie korzystać z żadnego produktu banku. Zmiana banku jest coraz bardziej popularna, dlatego za nowego klienta często uznaje się osobę, która nie korzystała z konkretnego produktu np. w ciągu ostatniego roku lub dwóch. Jeśli kiedykolwiek byłeś klientem banku, sprawdź regulamin przed złożeniem wniosku.

Lokata na nowe środki

Drugim ograniczeniem w stylu „nowego klienta”, są nowe środki. To kolejny sposób banków na ściągnięcie do siebie kapitału. Czym są nowe środki dla banku? Znów należy zajrzeć do regulaminu, który znajdziesz w rankingu, klikając na „więcej” przy każdej ofercie. Przeważnie to nadwyżka względem salda z konkretnego dnia miesiąca.

Jak założyć lokatę bankową przez internet?

  1. Wybierz odpowiadającą Ci lokatę bankową z mojego rankingu.
  2. Przejdź na stronę internetową banku. Przeczytaj umowę oraz regulamin.
  3. Wypełnij formularz banku.
  4. Przelej środki na rachunek lokaty.
  5. Po jej zakończeniu, środki zostaną powiększone o odsetki po potrąceniu podatku.

Dlaczego warto założyć lokatę przez internet?

  • W rankingu masz zebrane wszystkie oferty ułożone według atrakcyjności, niezależnie od tego, czy dostanę za jej założenie prowizję, czy nie.
  • Oferty internetowe mają często wyższe oprocentowanie niż te proponowane w oddziałach. Tańszy kanał komunikacji bardziej się opłaca.
  • Zawieranie umów przez internet jest szybkie i proste. Zautomatyzowane systemy zajmą się Tobą krok po kroku.
  • Nie musisz czekać w kolejce i tracić czasu, który jest najwięcej wart w Twoim życiu.
  • Dokumenty dostarczy Ci kurier lub zostaną wysłane drogą elektroniczną, np. mailem lub w systemie bankowym.

Na co uważać zakładając lokatę?

Unikaj automatycznego odnawiania lokat. Powinieneś mieć wybór, czy po zakończeniu lokaty ma zostać ona automatycznie odnowiona, czy też zakończona, a środki przelane na konto osobiste. W większości przypadków automatycznie się odnowi, ale możesz zapomnieć o początkowych 3%, przeważnie odnowienie to 0,01%. Jeśli jesteś leniwy i nie zamkniesz przedłużonej lokaty, to nic nie zarobisz. Uciekaj z automatu i zakładaj kolejną na najlepszych warunkach. Od tego masz mój ranking.

Unikaj lokat strukturyzowanych. Nie są klasycznymi lokatami, działają inaczej. Część środków jest inwestowana bezpiecznie, np. w obligacje skarbowe, a część agresywnie. Reklamują się możliwością wyższego zysku, jednak nie ma na to żadnej gwarancji. Plusem jest za to gwarancja kapitału, więc odzyskasz tyle, ile wpłaciłeś. Nie ma jednak gwarancji uzyskania oprocentowania lub jest to minimum jak 0,1% lub nawet 0,01%. Potencjalne zyski mogą kusić, jednak gra nie jest warta świeczki.

Unikaj lokat z funduszem. To tylko rozwiązanie udające lokatę bankową. Kuszą wysokim oprocentowaniem (w porównaniu do zwykłych lokat, bo i tak szału nie robią), ale nie dają bezpieczeństwa. Klient nabywa lokatę, a później musi wykupywać jednostki funduszy. Nie ma więc gwarancji zwrotu kapitału, bo część zainwestowaną w fundusz można stracić. Szczególnie gdy mamy do czynienia z bankowymi ekspertami od siedmiu boleści. Nagrodę najlepszego funduszu w 2019 roku odebrał fundusz z wynikiem -5,5%. Tak, 5,5% na minusie….

Dodatkowe wymagania. Niektóre lokaty nie są samodzielnymi produktami. Wymagają założenia konta rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) lub nawet utrzymania na nim określonego salda. W razie niespełnienia dodatkowego warunku odsetki przepadają.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to ich dopisanie do kapitału. Najczęściej kapitalizacja odsetek następuje tylko raz – w momencie spełnienia warunku utrzymania okresu trwania lokaty. Jeśli miałeś lokatę na 3 miesiące, to właśnie po 3 miesiącach bank doliczy Ci odsetki pomniejszone o podatek Belki.

Kapitalizacja może odbywać się rocznie, kwartalnie, miesięcznie, a nawet dziennie. Lokaty z dzienną kapitalizacją były atrakcyjnym sposobem na ominięcie podatku Belki. Dzienna kapitalizacja odsetek była na tyle niska, że zaokrąglenie równało do zera, przez co nie powstawała kwota podatku od zysków kapitałowych. Niestety zmiana przepisów spowodowała zaokrąglanie do groszy, co zmiotło z rynku lokaty z codzienną kapitalizacją. 

Niemniej jednak, im częstsza kapitalizacja, tym lepiej dla Ciebie. Jeśli masz lokatę roczną, ale kwartalną kapitalizację, to co kwartał odsetki generuje nie tylko kapitał, ale kapitał + naliczone do tej pory odsetki.

Kapitalizacja roczna:
3.000 zł * 3% = 90 zł (3.090 zł)
Kapitalizacja kwartalna:
1 kwartał: 3.000 zł * 3% / 4 = 22,5 zł
2 kwartał: 3.022,50 zł * 3% / 4 = 22,67 zł
3 kwartał: 3.045,17 zł * 3% / 4 = 22,84 zł
4 kwartał: 3.068,01 zł * 3% / 4 = 23,01 zł
Rok: 3.091,01 zł

Różnica nie jest imponująca, ale wszystko zależy od kwoty i oprocentowania. Im częstsza kapitalizacja, tym większy zysk. Tak działa procent składany.

Utrata odsetek z lokaty

Gdy zakładasz lokatę, zobowiązujesz się zamrozić swoje środki na określony czas. Jeżeli zerwiesz lokatę przed terminem, odzyskasz wpłacony kapitał, ale w większości przypadków utracisz wszystkie odsetki. Przed założeniem lokaty dopasuj jej wysokość i czas trwania do swojej sytuacji. Jeżeli wiesz, że możesz potrzebować swoich pieniędzy wcześniej, nie zakładaj 1 dużej lokaty. Załóż kilka mniejszych, w razie potrzeby, zlikwidujesz tylko część, np. jedną. Reszta środków wypracuje dla Ciebie umowne oprocentowanie.

Ta strona używa ciasteczek bo są smaczne i pomagają zoptymalizować jej działanie. Akceptuj Czytaj więcej