Scoring BIK – czym jest ocena punktowa historii kredytowej

Czy słaby scoring BIK lub jego brak zablokuje Twój kredyt hipoteczny? Pokażę Ci jak nigdy do tego nie dopuścić i co naprawdę ma wpływ na Twój wynik.

Na czym polega ocena punktowa BIK?

Zanim bank lub inna instytucja finansowa udzieli Ci kredytu, musi najpierw przekonać się, jakie ma szanse na odzyskanie długu. Zamiast dawać Ci kasę w ciemno i w razie czego łamać nogi jak chłopaki z Pruszkowa, woli Cię prześwietlić i się nie przemęczać.

Służy temu scoring BIK (z angielskiego score), który oznacza po prostu ocenę punktową ryzyka kredytowego. Ryzyka, które ponosi bank, pożyczając Ci pieniądze. Im wyższy masz wynik, tym większa szansa, że spłacisz swoje zobowiązania w terminie.

Więcej o tym, czym jest BIK pisałem w poprzednim tekście. Tam znajdziesz więcej informacji o całym systemie. W tym artykule skupiam się na samym scoringu.

Po co sprawdzać scoring BIK?

BIK ma duże znaczenie dla instytucji finansowych. Na podstawie raportu są w stanie ocenić, czy jesteś w stanie spłacić kredyt, o który się starasz. Nie jest to jedynym kryterium, bo liczą się również inne czynniki, jak chociażby zdolność kredytowa. Jeżeli jednak jesteś na jej granicy, to kiepski scoring w BIK lub jego brak mogą przesądzić o odmowie udzielenia kredytu.

Drugą ważną kwestią jest bezpieczeństwo. Wyłudzenia kredytów na nielegalnie pozyskane dane nie są nowością. Najczęściej o takim procederze dowiesz się od komornika, który właśnie ładuje Ci się na chatę przez okno. W raporcie sprawdzisz wszystkie aktualnie długi, a nawet jeśli niczego tam nie ma, możesz uruchomić alerty BIK – powiadomienia o próbie użycia Twojej tożsamości do zaciągnięcia kredytu czy wzięcia czegoś na raty.

Jak sprawdzić swój scoring BIK?

Bardzo prosto. Wystarczy, że zamówisz raport BIK na stronie. To tylko 3 kroki.

• Wypełniasz formularz
• Potwierdzasz tożsamość
• Dokonujesz płatności online

Dla ochrony przed wyłudzeniem możesz zamówić alerty BIK lub pakiet BIK. Dostajesz w nim:

• 6 raportów BIK do wykorzystania w ciągu 12 miesięcy
• Alerty BIK na 12 miesięcy
• Dane z rejestru dłużników BIG InfoMonitor
• Wskaźnik BIK
• Analizator Kredytowy BIK
• Zastrzeganie dokumentów – Możliwość wyłączenia dokumentu z obiegu
• Zastrzeżenie kredytowe – Brak zgody na nowy kredyt

Cena pakietu BIK jest bardziej opłacalna niż pozostałe opcje o ile masz zamiar często korzystać z pakietu. Szczególnie jeżeli zaczynasz budować historię kredytową np. pod kredyt hipoteczny i chcesz śledzić swoje postępy.

Co wpływa na scoring BIK?

Twój profil jest porównywany z profilami innych osób, które wcześniej terminowo spłacały kredyty. Im bardziej jest on podobny do profilu takich klientów, tym wyższa będzie Twoja ocena punktowa. No dobra, tylko jakie konkretnie są to kryteria?

• Terminowość kredytów – Absolutnie najważniejszy warunek. Jeżeli wszystkie zobowiązania spłacasz w terminie, to z automatu podnosisz ocenę punktową. Jeśli przydarzy Ci się opóźnienie, to jeszcze nie powód do płaczu, jak wtedy, gdy w podstawówce pobiła Cię dziewczyna. Wszystko zależy od tego, jak często przekraczasz termin płatności, jak długo się ociągasz i na jaką kwotę. Po prostu tego nie rób, a wszystko będzie git.
• Wykorzystanie limitów kredytowych – Liczba obecnie posiadanych i spłacanych kredytów, np. kart kredytowych, kredytów konsumpcyjnych, rat itd. Wykorzystywanie limitów w kontach i na kartach do oporu wcale nie jest dobrym rozwiązaniem. Nie pokazujesz tym, że potrafisz spłacać długi, a że jesteś ryzykowną jednostką. Korzystaj z nich z umiarem i nigdy pod korek.
• Wnioskowanie o kredyty – Jak często składałeś wnioski o kredyt w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Jeśli w krótkim czasie ubiegasz się o kilka kredytów i dostajesz decyzje odmowne, to stajesz się bardziej ryzykownym klientem. Banki mogą Cię mieć za desperata, mają więc powód, by Ci odmówić, a scoring leci w dół. Natomiast wnioski o ten sam typ kredytu złożone w krótkim czasie (max 14 dni) są traktowane jako jedno zapytanie, a co za tym idzie, nie obniżają oceny punktowej. Nie ma tu jednak wyraźnej granicy, więc też nie biegaj po bankach jak kot z pęcherzem.
• Doświadczenie – Jak długo korzystasz z kredytów. Im bogatszą masz historię terminowo spłacanych zobowiązań, tym lepiej. Dowodzi to, że jesteś solidniejszy niż przeciętny alimenciarz. Oczywiście jeżeli wyraziłeś wcześniej zgody na przetwarzanie danych o tych długach. Bez tego spłacone kredyty są niewidoczne w Twojej historii kredytowej i dupa.

Progi i oceny scoringu BIK

Choć skala scoringu BIK to od 1 do 100 punktów, ważne są również przedziały punktowe. Kiedyś wyrażane gwiazdkami, dziś zwyczajnie oceną.

• Doskonała 80 – 100 pkt
• Bardzo dobra 74 – 79 pkt
• Dobra 69 – 73 pkt
• Umiarkowana 59 – 68 pkt
• Niska 0 – 58 pkt

Może Ci się wydawać, że skoro niska ocena zajmuje większość skali, to dominuje. Nic bardziej mylnego. Z ostatnio opublikowanego komunikatu BIK wynika, że Polacy dość skrupulatnie spłacają swoje zobowiązania. Średni score dla Polski to 79 punktów (bardzo dobra ocena punktowa). Poniżej możesz zobaczyć przekrój dla ponad 13 milionów dorosłych Polaków i ich score BIK.

Ile muszę mieć punktów BIK, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Prawdę mówiąc, żaden konkretny scoring BIK nie da Ci 100% gwarancji udzielenia kredytu. To nie BIK, a bank decyduje o udzieleniu kredytu. A każdy bank indywidualnie interpretuje dane. Jednak mówienie, że przy scoringu np. 92 pkt bank Ci odmówi, więc nie ma sensu o niego dbać, jest raczej bzdurą.

• 80 – 100 pkt – Doskonała ocena informuje bank, że jesteś solidnym płatnikiem i w praktyce oznacza przyznanie Ci kredytu.
• 60 – 79 pkt – Nadal reprezentujesz grupę niskiego ryzyka i masz szansę na kredyt, o ile masz odpowiednią zdolność kredytową.
• Poniżej 60 pkt – Ogólnie przyjęty, choć niepotwierdzony oficjalnie “próg bólu”. Wynik poniżej 60 pkt traktowany jest jako zły, więc zamiast wysyłać zapytania, powinieneś postarać się go najpierw podnieść.

Pamiętaj, że historia kredytowa nie jest jedynym parametrem zdolności kredytowej. Każdy bank będzie weryfikować Twoje dochody, pewność zatrudnienia, staż pracy, wiek, stan cywilny i wiele innych kwestii.

Wiele zależy też od aktualnej polityki kredytowej konkretnej instytucji finansowej. Obecnie banki są zapchane wnioskami o kredyty hipoteczne, mogą więc swobodnie przebierać w najpewniejszych kandydatach i ignorować tych słabszych, nawet jeśli ci mają dobry scoring, ale pracują w ryzykownej branży czy gałęzi gospodarki. Wszystko to dynamicznie się zmienia i może za kilka miesięcy to właśnie banki będą walczyć o klientów, a nie odwrotnie.

Co podnosi i obniża scoring BIK?

Kiedy scoring BIK się resetuje?

Informacje o Twoich zobowiązaniach kredytowych są przetwarzane przez BIK przez cały okres spłaty. Znikają po spłacie, jeżeli nie wyraziłeś zgody na przetwarzanie danych. Musisz wyrazić te zgody, jeśli chcesz skutecznie budować historię kredytową.

Jeżeli nie spłacałeś kredytu w terminie, to nawet bez Twojej zgody BIK będzie przetwarzał dane przez następne 5 lat, o ile spełnione zostały te 2 warunki:

• Opóźnienie wyniosło ponad 60 dni
• Minęło 30 dni od poinformowania Cię przez bank o zamiarze przetwarzania danych o tym kredycie, a w tym czasie nie spłaciłeś zaległości

Oprócz tego, wszystkie dane dotyczące kredytów trafiają na 12 lat od dnia ich spłaty do bazy statystycznej BIK. Nie jest to brane pod uwagę przy obliczaniu scoringu.

Czy brak historii kredytowej w BIK oznacza, że nie dostanę kredytu hipotecznego?

Nie. Taka sytuacja się nie wydarzy. Brak jakiejkolwiek historii w BIK nie jest przesłanką do uzyskania gorszych warunków udzielenia kredytu hipotecznego. W praktyce także nie ma wpływu na decyzję, czy bank w ogóle udzieli Ci finansowania.

Pamiętaj, że BIK nie jest wyrocznią, a ostateczną decyzję zawsze podejmuje bank. To w końcu on pożycza Ci pieniądze i robi to na swoich zasadach.

Czy chwilówki są widoczne w BIK?

Tak, ale nie wszystkie. Większość (no nie określę firmy pożyczkowej renomowaną, bo skisnę) czołowych firm pożyczkowych sprawdza swoich klientów w BIK, a także przekazuje informacje o zaciągniętych długach i regularnie aktualizuje informacje o terminowości spłat.

W razie wątpliwości, najłatwiej sprawdzisz to pobierając raport BIK.

Na dziś to wszystko, w następnym artykule pokażę Ci, jak wygląda raport BIK i krok po korku przeprowadzę przez wszystkie działy.

Kredyt Hipoteczny – Cykl Edukacyjny

1. Czym jest BIK i kiedy do niego trafisz?
2. Scoring BIK – czym jest ocena punktowa historii kredytowej?
3. Jak wygląda i jak czytać raport BIK? Pełna analiza
4. Czym jest historia kredytowa i jak ją zbudować?
5. Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?
6. Źródła dochodów akceptowane przez banki do zdolności kredytowej
7. 25 sposobów jak zwiększyć zdolność kredytową
8. 13 rzeczy, które obniżą Twoją zdolność kredytową i jak je łatwo naprawić
9. Od czego zależy marża kredytu hipotecznego i co warto o niej wiedzieć?