Dlaczego wszystko się zmienia gdy zaoszczędzisz 10 tysięcy złotych?

Większość ludzi myśli, że prawdziwym przełomem w ich finansach będzie moment, w którym zaczną zarabiać ponad średnią krajową albo odłożą pierwsze 100.000 zł. I te osoby się mylą…

Sto tysięcy złotych brzmi imponująco i to duża kwota, ale to nie jest kwota, która zrobi największą różnicę w Twoich finansach. Nie będzie to też 50.000 zł, ani nawet 25.000 zł, a pierwsza dycha, czyli 10.000 zł.

To właśnie wtedy w Twoich finansach następuje prawdziwy przełom! Zmieniasz sposób myślenia. Nabierasz pewności siebie. Zaczynasz dostrzegać nowe możliwości. I co najważniejsze – to moment, w którym pieniądze przestają kontrolować Ciebie, a to Ty zaczynasz kontrolować pieniądze.

Mentalna bariera

Pierwszy powód, dlaczego osiągnięcie 10.000 złotych jest tak ważne, to przełamanie symbolicznej bariery w głowie, z którą mierzy się wiele osób.

W momencie, kiedy na Twoim koncie pojawia się pięciocyfrowa kwota, coś zaczyna się zmieniać. Przestajesz patrzeć na pieniądze wyłącznie jak na coś, czego ciągle brakuje albo co trzeba „jakoś ogarnąć” do końca miesiąca. Zaczynasz widzieć, że jesteś w stanie realnie kontrolować swoje finanse.

I to nie jest przypadek.

Dla większości Polaków standardem jest funkcjonowanie w przedziale kilku tysięcy złotych, często od wypłaty do wypłaty, bez większego marginesu bezpieczeństwa.

Według danych GUS mediana wynagrodzeń to 7.082 zł brutto, co oznacza, że połowa ludzi zarabia mniej niż wynosi ta kwota. I pamiętaj, że mówimy tu o kwocie brutto, a nie netto, czyli tym, co realnie trafia na Twoje konto…

Kiedy odejmiesz od tego koszty życia, takie jak:

• mieszkanie,
• jedzenie,
• rachunki,
• lekarstwa,
• ubrania
• czy transport.

To okazuje się, że możliwość oszczędzania jest bardzo ograniczona.

Nawet jeśli ktoś odkłada 10% swoich dochodów, co i tak jest już ponadprzeciętną wartością, to nadal mówimy o stosunkowo niewielkich kwotach w skali miesiąca.

A jeśli ktoś ma długi, nie kontroluje swoich wydatków albo po prostu nic nie odkłada, to praktycznie stoi w miejscu i bardzo trudno jest mu wyjść poza poziom kilku tysięcy złotych oszczędności.

I potwierdzają to też dane.

Z badań Krajowego Rejestru Długów wynika, że 21% Polaków nie ma żadnych oszczędności, a kolejne 17% byłoby w stanie utrzymać się maksymalnie przez miesiąc bez dochodu. To pokazuje, jak nisko zawieszona jest poprzeczka, której przeskoczenie uplasuje Cię wśród odpowiedzialnych finansowo Polaków.

Dlatego moment, w którym dochodzisz do 10.000 zł, nie jest tylko kolejną liczbą na koncie, a sygnałem, że zrobiłeś coś inaczej niż większość.

• Wypracowałeś nawyki, które działają.
• Masz w sobie dyscyplinę, żeby regularnie oszczędzać.
• Potrafisz podejmować decyzje finansowe, które mają sens w dłuższym terminie.

I to właśnie daje Ci coś, czego nie widać w liczbach, ale co robi dużą różnicę. Zyskujesz pewność siebie i poczucie sprawczości. Bo od tego momentu przestajesz się zastanawiać, czy w ogóle da się oszczędzać i budować majątek, a zamiast tego zaczynasz się zastanawiać, jak zrobić to szybciej, lepiej i na większą skalę.

Pewność siebie

I właśnie z tego wynika drugi punkt, czyli większa pewność siebie w kontekście pieniędzy.

Kiedy na swoim koncie widzisz już nie 4 a 5 cyfr, to trochę zaczyna rozpierać Cię duma i wierzysz w to, co robisz. Prawda jest taka, że większość ludzi kompletnie błędnie ocenia to, ile inni tak naprawdę mają pieniędzy.

Media społecznościowe i w ogóle internet tworzą obraz, w którym wszyscy zarabiają ogromne pieniądze, mają kilka źródeł dochodu i budują majątek w ekspresowym tempie, a tylko Tobie nie idzie…

Widzisz liczby typu 20, 30, 50 czy 100 tysięcy złotych miesięcznie i zaczyna Ci się wydawać, że to jest norma. Tylko że to nie jest rzeczywistość większości ludzi! W praktyce sytuacja finansowa przeciętnego Polaka wygląda zupełnie inaczej.

Według badań Krajowego Rejestru Długów:

• 8% Polaków ma poduszkę finansową na maksymalnie 2 tygodnie,
• 17% Polaków dałoby radę utrzymać się przez miesiąc bez zarobków,
• a 22% Polaków wytrzymałoby do 3 miesięcy.

Przypominam, że jak już wspominałem w poprzednim punkcie aż 21% osób nie posiada żadnych oszczędności.

Oznacza to, że w rzeczywistości aż 68% Polaków nie jest w stanie utrzymać się dłużej niż przez 3 miesiące bez zarobków.

To pokazuje, jak krucha jest sytuacja finansowa dużej części społeczeństwa, która w zasadzie ledwo wiąże koniec z końcem i jak social media rozjeżdżają się z rzeczywistością. Więc jeśli masz odłożone 10.000 złotych, to jesteś w zupełnie innym miejscu, niż może Ci się wydawać, bo dla przeciętnej osoby taka kwota oszczędności to wciąż dużo pieniędzy.

To nadal nie są ogromne pieniądze w kontekście całego życia, ale to jest bardzo solidna baza. I coś, co realnie daje Ci przewagę nad większością. Dlatego osiągnięcie tego poziomu powinno dać Ci bardzo konkretny sygnał: „ok, ogarniam swoje finanse”.

Bo skoro byłeś w stanie dojść do tego momentu, to znaczy, że potrafisz zarządzać pieniędzmi lepiej, niż myślisz. I to właśnie buduje pewność siebie, która jest kluczowa przy kolejnych krokach.

Budowanie majątku to nie jest tylko kwestia liczb. To jest w dużej mierze gra, która toczy się w Twojej głowie.

Wystarcza na większość nagłych wydatków

Trzecim powodem, dla którego 10.000 złotych robi tak dużą różnicę, jest to, że w praktyce taka kwota pokrywa niemal wszystkie nieprzewidziane wydatki jakie mogą Cię spotkać.

Powinieneś znać pojęcie funduszu awaryjnego, który jest na takie właśnie awaryjne sytuacje.

• Awaria pralki,
• lodówki,
• może coś z autem.

W większości publikacji o funduszu awaryjnym będzie mowa o 1.000 zł, bo raz, że jest to kwota symboliczna, a dwa, że od lat kopiowana i nie poprawiana o inflację.

Fundusz awaryjny – oszczędności przeznaczone na niespodziewane wydatki lub trudne sytuacje finansowe, np. pilną naprawę.

Jeśli coś stanie się z Twoim autem, to może ten 1.000 zł wystarczy, a może będziesz potrzebować 2.000 zł. Nie ma to aż tak wielkiego znaczenia. To naprawdę jest taki symboliczny fundusz, który po prostu zawsze masz mieć do dyspozycji na “w razie czego”.

Fundusz awaryjny to taka podstawa spokoju finansowego i możesz o nim myśleć jak o swoim ubezpieczeniu. Masz nadzieję, że nigdy nie będziesz musiał z niego korzystać, ale jeśli dojdzie do sytuacji kryzysowej, to może uratować Cię przed zaciąganiem długów.

Kwota 10.000 zł jest w tym kontekście wyjątkowa, bo pozwala na stworzenie solidnej poduszki bezpieczeństwa. Większość niespodziewanych wydatków w życiu rzadko przekracza tę kwotę. No naprawdę musiałby się stać coś okropnego, żebyś potrzebował nagle ponad 10.000 zł.

Niech będzie, że dopiero po silnej ulewie zauważyłeś, że Twój dach zaczyna przeciekać i trzeba koniecznie to naprawić, co będzie kosztować 6.000 zł. To oczywiście nieprzyjemna sytuacja, ale wyobraź sobie, że w tym momencie na koncie masz tylko ten 1.000 zł. Finansowo by Cię to rozłożyło!

Mając jednak 10.000 zł, możesz spać spokojniej, bo w 99% przypadków żadna nagła sytuacja finansowa nie będzie Cię w stanie zaskoczyć.

Koniec lęku o finanse

To prowadzi do kolejnego punktu, którym jest wyjście z ciągłego lęku o swoje finanse.

Niewygodna prawda jest taka, że większość z nas żyje w stanie ciągłego stresu związanego z pieniędzmi.

• Czy będzie mnie stać na dom?
• Czy dam radę spłacić kredyt?
• Czy w ogóle będę mieć zdolność kredytową?
• Co jeśli raty wzrosną?
• Czy w tym roku dostanę podwyżkę?
• A co jeśli stracę pracę?

Zawsze gdzieś z tyłu głowy jest myśl, że jedna gorsza sytuacja może wszystko rozwalić. Jedna większa opłata, jeden słabszy miesiąc i zaczynają się problemy.

Zaczynasz więc analizować każdy wydatek. Odkładasz decyzje i w kółko zastanawiasz się, czy na pewno możesz sobie na coś pozwolić. Pieniądze są czymś, co cały czas zajmuje Ci głowę.

I to nie jest do końca złe, bo podejmujesz przez to bardziej świadome decyzje zakupowe i nie wydajesz pieniędzy na bzdury. Natomiast gdy w pewnym momencie dochodzisz do 10.000 zł, zaczyna się dziać coś innego.

Ten ciągły „stres” w Twojej głowie zaczyna się zmniejszać. Nie znika całkowicie, ale daje Ci trochę więcej przestrzeni w głowie, co pozwala Ci w pewien sposób złapać trochę luzu. Przestajesz stresować się każdą drobną kwotą. Nie panikujesz przy każdym nieprzewidzianym wydatku. Masz poczucie, że nawet jeśli coś się wydarzy, to jesteś w stanie sobie z tym poradzić.

I to często jest pierwszy moment, w którym naprawdę zaczynasz czuć taki spokój finansowy, bo to już nie jest poziom „ledwo mi wystarcza”. To jest poziom, na którym zaczynasz mieć kontrolę i przestrzeń do myślenia o czymś więcej.

Coraz mniej myślisz w kategoriach „czy mnie na to stać?”, a coraz częściej „jak mogę wykorzystać te pieniądze lepiej?”. Zaczynasz widzieć pieniądze jako narzędzie, które możesz wykorzystać do budowania swojej przyszłości.

Większe możliwości

Piątym powodem, dla którego uważam, że 10.000 zł zrobi w Twoim życiu dużą różnicę, jest to, że masz większe możliwości wyboru, przez co możesz być bardziej wybredny w swoich decyzjach.

Zanim osiągniesz ten poziom, często jesteś zmuszony działać pod presją i brać to, co możesz tu i teraz, bo zwyczajnie nie masz komfortu wyboru.

• Nie możesz czekać na lepszą opcję, bo może się nie powtórzyć.
• Nie możesz za bardzo negocjować ani ryzykować, bo wiesz, że każda gorsza decyzja, może Cię mocno zaboleć.

I właśnie to zmienia się w momencie, kiedy masz odłożone 10.000 zł.

Nie musisz już brać pierwszej lepszej opcji. Możesz chwilę poczekać. Możesz porównać. Możesz wybrać to, co ma większy sens w dłuższym terminie.

I to dotyczy naprawdę wielu obszarów życia.

Jeśli ledwo wiążesz koniec z końcem, to najczęściej wybierasz najtańszą opcję.

• Najtańsze ubrania.
• Najtańsze jedzenie.
• Najtańsze sprzęty.

Problem w tym, że te „najtańsze” decyzje często są najdroższe w dłuższym terminie, bo rzeczy szybciej się psują, a jedzenie jest gorszej jakości czy wręcz niezdrowe.

Prawdopodobnie nie raz słyszałeś powiedzenie biednych ludzi nie stać na tanie rzeczy. I to się sprawdza, bo najtańszy szajs musisz w kółko wymieniać, a kiepska dieta odbije Ci się na suplementach czy lekach.

Może i wydajesz mniej, ale za to częściej i w wielu miejscach. Twoje pieniądze się rozpływają, a Ty cały czas kręcisz się w tym samym miejscu. W momencie, kiedy masz 10.000 zł, czyli większe możliwości, zaczynasz zmieniać sposób myślenia. Zamiast pytać „co jest najtańsze?”, zaczynasz pytać „co ma najlepszą wartość?”.

I to jest ogromna różnica!

Bo nagle możesz kupić coś raz, a dobrze, zamiast kilka razy tanio. Możesz wybrać lepszą jakość, która posłuży Ci dłużej. Możesz podejmować decyzje, które są lepsze dla Twojego zdrowia, czasu i komfortu.

I oczywiście nie oznacza to, że droższe zawsze jest lepsze, bo w pewnym momencie stosunek ceny do jakości przestaje rosnąć. Ale zaczynasz łapać moment, w którym widzisz, że pieniądze nie są tylko ograniczeniem.

Procent składany

Z tymi możliwościami wiąże się kolejny punkt, czyli to, że osiągniecie 10.000 zł pozwala Ci zacząć korzystać z możliwości procentu składanego. To moment, w którym Twoje pieniądze zaczynają mocniej na Ciebie pracować. I w długim terminie to jest absolutna podstawa budowania majątku.

Nawet Albert Einstein określił procent składany jako ósmy cud świata, a chłop swoje wiedział.

A czym jest procent składany?

Procent składany to podstawa finansów osobistych, czyli zarabianie na tym, że Twoje pieniądze pracują. Odnosisz korzyści, np. w postaci odsetek czy dywidend, które ponownie inwestujesz, by zebrać jeszcze więcej odsetek albo dywidend, które ponownie inwestujesz i tak dalej i tak dalej.

Twoje pieniądze zmieniają się w coraz większą kulę śnieżną, która rośnie siłą własnego rozpędu.

Wystarczy spojrzeć na jednego z najbogatszych ludzi na świecie, czyli Warrena Buffeta, który jest uznawany za najlepszego inwestora w historii. No dobra, nie wystarczy spojrzeć na Buffeta, a na wykres jego majątku na przestrzeni lat. Obecnie majątek ten wynosi około 145 mld dolarów i od razu widać, że im więcej masz czasu, tym mocniej wykorzystasz procent składany.

Na początku wszystko idzie dość wolno. Odkładasz, odkładasz, odkładasz… i efekty nie są spektakularne, ale w pewnym momencie zaczyna się coś zmieniać. Bo kiedy masz już te 10.000 zł, to nie pracujesz tylko Ty, a zaczynają pracować też Twoje pieniądze. I to widać bardzo dobrze na prostym przykładzie.

Załóżmy, że regularnie inwestujesz 2.000 zł rocznie w aktywa, które osiągają średnio 8-10%. Niech będzie, że po potrąceniu podatku Belki zostanie Ci 7%.

Na początku dojście do pierwszych 10.000 zł zajmuje najwięcej czasu, bo wszystko budujesz od zera. Ale kolejne 10.000 zł pojawia się dużo szybciej.

Dlaczego?

Zebranie pierwszych 10.000 zł zajmie Ci około 4,5 roku. Możesz więc pomyśleć, że zebranie kolejnych 10.000 zł zajmie tyle samo czasu, ale w praktyce wygląda to inaczej.

Jeśli chcesz dojść do 20.000 zł, to zajmie Ci to łącznie około 7 lat i 10 miesięcy, czyli od momentu, kiedy masz pierwsze 10.000 zł, potrzebujesz już tylko około 3 lata i 5 miesięcy żeby dobić do 20.000 zł. Czyli oszczędzasz mniej więcej rok.

Dlaczego?

Bo te pierwsze 10.000 zł już na Ciebie pracuje. Nie zaczynasz od zera, bo masz kapitał, który ciągle dokłada swoją część do całego wyniku. Wiadomo, że to tylko przykład, bo nikt nie chce poświęcić prawie 8 lat, żeby odłożyć marne 20.000 zł, ale chodzi o to, żebyś zrozumiał samo działanie procentu składanego.

Najważniejsze jest to, żebyś jak najszybciej zaczął korzystać z efektu skali. Im więcej masz, tym łatwiej jest zarabiać kolejne pieniądze. Na początku to Ty budujesz kapitał, a później kapitał zaczyna budować się sam.

Nowe możliwości inwestycji

Kolejny powód dla którego 10.000 zł naprawdę zmienia Twoje finanse, jest taki, że otwiera przed Tobą nowe możliwości inwestycyjne. Bez tej kwoty masz naprawdę ograniczony wachlarz opcji.

Załóżmy, że zarabiasz 5.000 zł, a po opłaceniu czynszu, rachunków, jedzenia itd. na koncie zostaje Ci zaledwie 200-300 zł miesięcznie. Co możesz z tym zrobić? Realnie niezbyt dużo… Wrzucić to na najlepiej oprocentowaną lokatę lub konto oszczędnościowe i mieć to z głowy, ale jak pewnie się domyślasz odsetki nie będą powalające. Już dla ułatwienia zakładając 10% zwrotu z tego, co odkładasz, miesięcznie dostaniesz 20 czy 30 zł odsetek. Jasne, zawsze to dodatkowa kasa, no ale realnie nie ma to żadnego wpływu na Twoje finanse.

Gdy natomiast masz już odłożone 10.000 zł, to otwierają się przed Tobą inne opcje. Możesz korzystać z procentu składanego na kontach IKE czy IKZE, możesz zamrozić te pieniądze na dłużej niż na lokacie choćby w obligacjach czy nawet zainwestować w rozwój swoich umiejętności, co pozwoli Ci zwiększyć zarobki, a więc także to, ile miesięcznie możesz przeznaczać na inwestycje.

Poza tym to, że w ogóle masz takie możliwości popchnie Cię w kierunku rozwijania swojej wiedzy finansowej właśnie o tych instrumentach. I co najważniejsze, zmienia się Twoje myślenie. Już nie patrzysz na pieniądze tylko jak na coś, co trzeba trzymać „na czarną godzinę”. Zaczynasz traktować je jak narzędzie, które może generować kolejne pieniądze i uczyć Cię odpowiedzialności finansowej.