Czy chwilówki są bezpieczne? Wszystko co musisz wiedzieć o pożyczkach pozabankowych

Nie popieram zadłużenia, ale może zdarzyć się tak, że nie będziesz mieć wyboru i przyjdzie Ci wziąć chwilówkę. Mogę przynajmniej dopilnować, żebyś zrobił to bezpiecznie.

Czym jest chwilówka?

Chwilówka to rodzaj pożyczki pozabankowej. Nazwa pochodzi od szybkiej decyzji jej przyznania, co może nastąpić nawet w kilka minut. Tak, jak szybko możesz ją uzyskać, powinieneś również ją spłacić. Umowa jest najczęściej zawierana przez internet po złożeniu wniosku przez formularz na stronie.

Różnica między kredytem, pożyczką a chwilówką

Kredyty reguluje Prawo Bankowe i mogą być udzielane jedynie przez banki oraz kasy oszczędnościowo-kredytowe. Zanim bank przyzna Ci środki, sprawdzi Twoją zdolność i wiarygodność kredytową. Pieniądze możesz przeznaczyć na cel wskazany umową, a bank może kontrolować np. postęp prac nad budową domu w przypadku kredytu hipotecznego.

Pożyczki reguluje Kodeks Cywilny, a może ich udzielać każdy, jednak powyżej 1.000 zł wymagają formy pisemnej. Przedmiotem pożyczki nie muszą być pieniądze. Sama pożyczka może być zawarta na czas nieokreślony i nieoprocentowana.

Chwilówki reguluje kilka rodzai przepisów, ale nie musisz się tym przejmować. Wszystkie z nich mają Cię chronić. Chwilówka to pożyczka ekspresowa. Oprocentowanie jest wyższe niż w przypadku kredytów, więc dobrze spłacać je w pierwszej kolejności.

Czy każdy może otrzymać chwilówkę?

Nie, nie każdy. Pożyczkodawca ma nadzieję odzyskać swoje pieniądze, dlatego musi mieć podstawy do wiary w to, że dasz radę spłacić zobowiązanie. Jeżeli wnioskujesz o pożyczkę, musisz mieć jakiekolwiek źródło dochodu. Co jest wystarczające?

• Umowa o pracę
• Umowa zlecenie
• Umowa o dzieło
• Własna działalność
• Emerytura
• Renta

Zależnie od pożyczkodawcy możliwa jest również akceptacja zasiłku, alimentów, stypendiów czy innych zarobków.

Kolejną kwestią jest Twój wiek, gdy chcesz wziąć chwilówkę. Tu również wszystko zależy od firmy oferującej chwilówki. Niektóre akceptują osoby od 18 lat, inne od 20 lub nawet 21 lat. Górną granicą jest przeważnie od 70 do 75 lat.

Formalności związane z chwilówką – Co jest potrzebne do wzięcia chwilówki?

Zanim dostaniesz pieniądze na swoje konto, musisz przedstawić niezbędne dokumenty, które pozwolą Cię zweryfikować.

• Wniosek o pożyczkę
• Zgoda na weryfikację w BIK lub BIG
• Dowód osobisty
• Adres
• Telefon komórkowy
• Adres e-mail
• Zaświadczenie o dochodach
• Konto bankowe

Nie każda firma oferująca chwilówki wymaga całego kompletu, ale im mniejsza weryfikacja tym większy znak zapytania powinieneś postawić przy ofercie.

Obowiązki firmy pożyczkowej

Każda firma pożyczkowa musi udzielić Ci pełnych informacji o pożyczce przed podpisaniem umowy. Takie informacje to między innymi:

• Całkowita kwota pożyczki.
• Termin oraz zasady spłaty zadłużenia.
• Wysokość wszystkich kosztów, odsetek, marży i prowizji.
• Informacja o dodatkowych wymogach, np. umowa ubezpieczenia pożyczki.
• Informacja o opłatach w przypadku zaległości w spłacie i prowizji za wcześniejszą spłatę.

Żadna firma pożyczkowa nie powinna Ci robić problemów, gdy chcesz uzyskać wzór umowy i harmonogram spłaty. Finalny, pełny koszt pożyczki dobrze porównać z innymi. Nie zachęcam do zadłużenia, ale skoro już musisz, zrób to najniższym dla siebie kosztem. W sieci możesz znaleźć wiele rankingów ofert, ale nie ma im co ufać. Nie jest sekretem, że zarabiają prowizję od nagonienia Cię jako klienta. Dlatego najlepsze miejsca zajmują te najbardziej opłacalne, ale dla właściciela strony, a nie dla Ciebie.

Ustawa o kredycie konsumenckim
Art. 12. Konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, spełnia on warunki do udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez tego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt umowy powinien zawierać dane konsumenta, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1 oraz wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać udzielony.

Czego możesz wymagać od firmy oferującej chwilówki?

Jako klient masz prawo do otrzymania wyliczenia całkowitej kwoty pożyczki, czyli zawierającej wszystkie koszty i opłaty. Masz również prawo do informacji o przebiegu sytuacji, gdy nie spłacasz rat w terminie. Czy i ile będziesz musiał płacić za monity lub nawet SMS-y przypominające o zbliżającym się terminie płatności. Pamiętaj, że cennik w każdej firmie pożyczkowej może się różnić.

Czego nie wolno firmie pożyczkowej?

Nie da się ukryć, że niektóre firmy oferujące chwilówki chcą żerować na trudnej sytuacji ich klientów i wykorzystywać ich desperację do podpisywania niekorzystnych umów. Po pierwsze, powinieneś sprawdzić firmę, czy nie ma jej na liście ostrzeżeń KNF. Po drugie, czy znajduje się w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, również prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Co jeszcze warto wiedzieć?

• Pobieranie odsetek za każdy dzień zwłoki w wysokości np. 10% jest niedozwolone.
• Żądanie dodatkowej opłaty karnej za każdy dzień opóźnienia w spłacie raty (oprócz odsetek) jest niedozwolone.
• Nie wolno ustalać czynności windykacyjnych w zawyżonej cenie. SMS z przypomnieniem nie może kosztować 100 zł
• Niedozwolone jest żądanie nowego zabezpieczenia umowy, gdy ta już została podpisana.
• Podpisane przez klienta oświadczenie, w którym rezygnuje w przyszłości z dochodzenia ewentualnych roszczeń od firmy pożyczkowej nie ma mocy prawnej.

Dokładne koszty chwilówki

Oprocentowanie chwilówek nie może być przesadnie wysokie. Określa to ustawa antylichwiarska. Jednak oprocentowanie może być Twoim najmniejszym kosztem. Czeka na Ciebie więcej opłat, niż prawdziwych przyjaciół po osiągnięciu sukcesu w życiu. Przyjrzyjmy się im.

• Opłata weryfikacyjna – Przelew np. 1 zł z Twojego osobistego konta bankowego, by udowodnić, że to naprawdę Ty zaciągasz zobowiązanie finansowe. Przeważnie zwrotna i niska, np. 1 złoty/grosz. Wystrzegaj się wysokiej weryfikacji.
• Opłata przygotowawcza – Koszt przygotowania umowy i dokumentów niezbędnych do udzielenia pożyczki.
• Opłata administracyjna – Cena obsługi pożyczki, np. kontrolowanie terminowych płatności rat.
• Opłata za rozpatrzenie wniosku – Kosz złożenia i rozpatrzenia Twojego wniosku.
• Opłata za ubezpieczenie pożyczki – Zabezpieczenie dla pożyczkodawcy przed Twoją nieterminową spłatą.
• Prowizja – Jednorazowa opłata uzależniona od wartości pożyczki, choć zdarza się, że jest stała, niezależnie od kwoty. Czasem to jedyny koszt oprócz oprocentowania.
• Oprocentowanie –  Składa się z marży i stawki referencyjnej. Pamiętaj, że oprocentowanie, to nie to samo, co RRSO.
• Opłata za udzielenie pożyczki w domu klienta – W niektórych firmach możesz umówić wizytę w domu, jeśli nie ufasz załatwianiu spraw przez internet, wiąże się to z dodatkowym kosztem obsługi pracownika.

Skontroluj wysokość wszystkich powyższych opłat i każdej innej, którą możesz znaleźć w umowie.

Koszty nieterminowej spłaty chwilówki

• Odsetki ustawowe za opóźnienie – Od pierwszego dnia po terminie spłaty firma pożyczkowa może doliczyć Ci karne odsetki za zwłokę. Według Kodeksu Cywilnego Art. 359. §2. wysokość odsetek wynosi stopę referencyjną NBP + 3,5 punktów procentowych. Maksymalna wysokość odsetek nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych.
• Rozłożenie pożyczki na raty – Choć jest to na rękę obu stronom, nie każdy pożyczkodawca oferuje to rozwiązanie. Nawet jeśli nie jest to bezpośrednia opłata, wydłużasz w ten sposób okres finansowania.
• Przedłużenie terminu spłaty – Jeżeli nie dasz rady spłacić chwilówki w terminie, możesz wystąpić o odroczenie o 7, 14 lub 30 dni. Nie każdy pożyczkodawca daje taką możliwość.
• Koszt windykacji – Choć kary umowne za windykacje nie są akceptowane przez prawo, to firma pożyczkowa może obciążyć Cię kosztami postępowania windykacyjnego.
• Koszt egzekucji – Nikt Cię nie zabije, spokojnie. Chodzi o koszty procesu sądowego i postępowania komorniczego. Są stałe i zależne od wysokości zadłużenia. 

Na co uważać biorąc chwilówkę? Pierwsza pożyczka za darmo

Klasyka reklam. Tak, pierwsza pożyczka jest za darmo, ale nie dlatego, że nie musisz jej oddawać. O ile spłacisz ją w terminie, zwracasz sam kapitał bez dodatkowych opłat. Pamiętaj, że taka promocja obowiązuje tylko raz w danej firmie. Jeżeli zawalisz termin, poniesiesz wszystkie standardowe koszty.

Możesz oczywiście poratować jedno zadłużenie drugim, z innej firmy pożyczkowej. Taki proces nazywa się rolowaniem długu i może Cię uratować, jeśli zrobiłeś sobie kłopot przez przypadek, a do tego jesteś odpowiedzialny. Jeżeli używasz go bezmyślnie, to urwie Ci ręce przy samej dupie. Przeceniając swoje możliwości łatwo wpadniesz w spiralę zadłużenia, gdzie z pierwszej niewinnej pożyczki zaczniesz spłacać skumulowane odsetki z kilku. Bo każdą będziesz musiał zaciągnąć na wyższą kwotę, aż nie będziesz miał od kogo pożyczyć. Wystrzegaj się tego za wszelką cenę.

Uważaj na reklamy chwilówek

Reklama pożyczki to zazwyczaj obietnica nowego sprzętu czy przyjemnego wyjazdu. Jasne, na początku jest fajnie, ale za kilka dni trzeba wrócić do szarej codzienności i uporać się z długiem. Reklamy sprzedają Ci wizję dostępności, a nie produktu, który jest ciężarem finansowym. Zwracaj uwagę na wszystkie koszty związane z pożyczką, o których pisałem wcześniej. Samo oprocentowanie może nie być wysokie, ale suma kilku dodatkowych opłat może Cię pogrążyć, jeśli nie zapoznasz się dokładnie z umową.

Zawsze czytaj umowę i regulamin ze zrozumieniem

Ostatnia część jest bardzo ważna. Samo przeczytanie nic Ci nie daje. Masz znać konkrety, a w razie wątpliwości pytać. Nadal spory odsetek osób widząc długie zapisy pomija je i ślepo składa podpis, bezmyślnie kiwając przy tym głową jak psie maskotki na desce rozdzielczej. Zwróć szczególną uwagę na:

• Termin wypłaty chwilówki.
• Czas trwania umowy.
• Termin i kolejność spłaty zobowiązań.
• Przekazanie na trwałym nośniku danych o instytucji pozabankowej oraz umowy i regulaminu.
• Koszty chwilówki, które wymieniłem wcześniej.
• Koszty i skutki braku spłaty lub nieterminowej spłaty zobowiązania również wymienione powyżej.

Porównuj oferty

Przed każdym zaciągnięciem długu, powinieneś porównać oferty. Wiem, że to nudne, i nie chce Ci się szukać po dziesiątkach stron, ale i tak rozkazuję Ci to zrobić. Zestawiaj wiele ofert, porównując całkowite koszty i miesięczne raty.

Pamiętaj, że wszystkie porównywarki to tylko narzędzia, które mogą Ci ułatwić życie, ale nie odrobią za Ciebie pracy domowej. Każda oferta różni się w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji. Znaj swoje możliwości spłaty i respektuj je, a unikniesz problemów finansowych. I oczywiście zero zaufania do wszelkich rankingów pożyczek.

Korzyści chwilówek

• Szybko i łatwo dostępne pieniądze.
• Brak kontroli, na co przeznaczasz środki.
• Brak kosztów, jeśli spełnisz warunki pierwszej pożyczki w danej firmie.

Wady chwilówek

• Trzeba je spłacać (najgorzej!).
• Wysokie koszty poza promocją.
• Niska kwota zadłużenia.
• Mogą wpływać na zdolność kredytową.

Na co przeznaczyć pieniądze z chwilówki?

Możesz je wydać na co tylko chcesz, nikt nie będzie Cię z tego rozliczał. Musisz jednak pamiętać, że to nie jest tani pieniądz. Gdy tylko przegapisz termin spłaty, dług będzie rosnąć szybciej niż pomidory GMO.

Ogranicz się do niezbędnych pożyczek na:

• Nieprzewidziane wydatki, jak naprawa auta, które służy Ci do pracy.
• Pilne koszty leczenia w przypadku nagłego wypadku.

Choć na obie okazje powinieneś mieć fundusz awaryjny i poduszkę finansową, zdarza się, żyćko.

Jak spłacać chwilówki? Plan spłaty długu

Jeszcze na etapie zastanawiania się nad zaciągnięciem pożyczki chwilówki musisz przeanalizować, jaka kwota i okres spłaty będę dla Ciebie bezpieczne. To znaczy odpowiadające Twoim możliwościom finansowym. Nie bierz raty 500 zł, jeśli co miesiąc jesteś w stanie oszczędzić tylko 400 zł.

Podczas spłaty masz kilka możliwości zaatakowania długu.

• Spłać pożyczkę o najbliższym terminie płatności – Nie pozwól jej zacząć generować większych odsetek i opłat za zwłokę.
• Spłać pożyczkę o najwyższym koszcie – Najbardziej opłacalna opcja, choć może nie być najłatwiejsza.
• Spłać najniższą pożyczkę – Pozbądź się najmniejszego długu, a uwolnioną kwotę w budżecie przeznacz na spłatę następnego, według tego samego kryterium. Działaj metodą kuli śnieżnej i pozbywaj się zobowiązań aż do ich końca. Sprawdza się przy długach o podobnych kosztach i daje nadzieję na sukces.

Teraz już wiesz, czego możesz spodziewać się po chwilówkach i dlaczego odradzam Ci ich zaciąganie. Nie popieram zadłużenia. Jeśli brakuje Ci pieniędzy na zakupy, szczególnie konsumpcyjne, to czas zacząć kontrolować swoje koszty. Oprócz tego staraj się zwiększyć swoje zarobki. Dzięki temu będziesz miał co miesiąc większą kwotę do dyspozycji.