Jak wygląda i jak czytać raport BIK? Pełna analiza

Raport BIK to podsumowanie wszystkich Twoich zobowiązań finansowych, które aktualnie spłacasz. Tyle akurat może powiedzieć Ci każdy, rzucając przy tym kilkoma ogólnikami, po których nadal nic nie wiesz. Na szczęście masz mnie, a ja Ci to wszystko wyjaśnię. Krok po kroku.

Kiedy warto pobrać raport BIK?

Zanim zgłębisz się w strukturę raportu, sprawdź razem ze mną, czy faktycznie go potrzebujesz. Wiadomo, że zależy mi, żebyś kupił raport z mojego linku, za co dostanę małą prowizję. No ale jak to mówi najebany na weselu wujek „ja Cię szanuję” i nie naciągam na zbędne wydatki.

• Przed zaciągnięciem kredytu – Zanim złożysz wniosek o kredyt (zwłaszcza hipoteczny) powinieneś znać swoją ocenę w BIK. Im lepsza, tym większe masz szanse na pozytywną decyzję banku. Szkoda by było, gdybyś złożył wniosek, który zostanie odrzucony.
• Po odmowie przyznania kredytu – Mówiłem Ci, żebyś zrobił to przed, ale byłeś mądrzejszy. Ty jak zwykle wiesz lepiej. To teraz grzecznie zamów sobie raport, zobacz co wcześniej nabroiłeś i szybko napraw.
• W trakcie spłaty kredytu – Elegancko spłacasz swoje kredyty, ale czy banki równie dobrze przekazują o tym informacje do BIK, dzięki czemu budujesz historię kredytową? Sprawdź, czy dane są prawidłowe i aktualne. Może znajdziesz zobowiązania, które już dawno powinny być skasowane, a dalej obniżają Twój wynik?
• Dla bezpieczeństwa – Co jakiś czas dobrze jest skontrolować swoje finanse. Sprawdzić, czy zgadzają się ze stanem faktycznym oraz kto oprócz Ciebie się nimi interesuje. Przydatnym zabezpieczeniem są również alerty BIK, które powiadomią Cię SMS-em, gdy tylko ktoś spróbuje uzyskać kredyt na Twoje dane.

Jak pobrać raport BIK?

Wymagane: Potrzebujesz Dowodu Osobistego, numeru PESEL, adresu, polskiego numeru telefonu, adresu e-mail oraz konta z bankowością internetową.

1. Wchodzisz na stronę BIK
2. Wybierasz ofertę – Możesz pobrać pojedynczy raport lub pakiet BIK.
3. Wypełniasz formularz – Podajesz dane osobowe oraz adresowe.
4. Potwierdzasz tożsamość – Wykonujesz przelew internetowy na kwotę 1 zł z konta, które ma dane zgodne z tymi w formularzu.
5. Odbierasz e-mail z linkiem aktywacyjnym oraz SMS z kodem autoryzacyjnym
6. Wpisujesz kod z SMS, ustawiasz hasło i logujesz się
7. Generujesz raport

Jak czytać raport BIK?

W 2018 roku BIK zmienił metodologię liczenia scoringu, a w 2019 roku wygląd raportu. Poniżej omawiam obecny model.

Wskaźnik BIK

Wskaźnik BIK to Twoja ocena rzetelności finansowej w formie czytelnej ikony. W bardzo prosty sposób pokazuje, jak idzie Ci regulowanie zobowiązań. Jak widzisz na wzorze raportu, Adam leci w kulki i nie spłaca długów na czas. Gdyby to działo się na starym Pruszkowie, Adam miałby połamane nogi. Nie bądź jak Adam.

Wskaźniki w formie graficznej są 3:

• Czerwony – Opóźnienia w płatnościach. Jest źle. Twoje zaległości w spłacie zobowiązań to ponad 30 dni lub posiadasz wpisy o długach w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor.
• Pomarańczowy – Opóźnienia w płatnościach. Jest średnio. Masz opóźnienia, ale nie dłuższe, niż 30 dni. Nie masz jeszcze negatywnych wpisów w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor.
• Zielony – Brak opóźnień w płatnościach. Wszystko jest dobrze. Nie masz opóźnień i negatywnych wpisów w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor.

Ocena punktowa – Scoring BIK

Scoring BIK, czyli Twoja punktowa ocena wiarygodności kredytowej to najważniejsza cześć całego raportu. Jest wyrażana w skali od 1 do 100 punktów. Im wyższa ocena, tym niższe ryzyko odmowy udzielenia kredytu. W teorii, bo każdy bank ma własny model scoringowy oraz inną skłonność do ryzykownych klientów.

Nie zmienia to jednak faktu, że wysoka ocena w raporcie BIK daje Ci dużo większe szanse, niż niska.

Szczegółowy opis działania oceny oraz co na nią wpływa znajdziesz w moim poprzednim artykule, który jest w całości poświęcony scoringowi BIK.

Jak widzisz na powyższym obrazku, Adam ma bardzo dobrą ocenę. Mógłby mieć doskonałą, gdyby nie prosty błąd. Jaki? Tego dowiesz się ze szczegółowych informacji w każdym z 4 działów, które widzisz po prawej stronie. Są to:

• Terminowość – Czy lubisz mieć całe nogi, tzn. czy nie ociągasz się ze spłatą swoich długów.
• Korzystanie – Liczba obecnie posiadanych i spłacanych kredytów oraz stopień wykorzystywania limitów w kontach i na kartach.
• Wnioskowanie – Z jaką częstotliwością składałeś wnioski o kredyt w ostatnim czasie.
• Doświadczenie – Jak długo korzystasz już z kredytów. Im bogatsza historia terminowo spłacanych zobowiązań, tym lepiej.

Oprócz informacji, jakie czynniki miały wpływ na Twój scoring, dostaniesz także wskazówki, co robić, aby poprawić wynik.

Podsumowanie spłacanych kredytów

Sekcja z najważniejszymi informacjami o Twoich zobowiązaniach finansowych w pigułce. Ponownie zastosowane są kolorowe ikony, które ułatwią Ci szybką ocenę stanu poszczególnych długów.

• Zielony – Wszystko spłacane w terminie.
• Żółty – Wystąpiły opóźnienia w spłacie.
• Czerwony – Kredyt nie jest spłacany.

Więcej informacji o każdym zobowiązaniu znajdziesz w sekcji informacje szczegółowe.

Informacje szczegółowe

W tej części znajdziesz szczegółowe dane o poszczególnych zobowiązaniach, które aktualnie spłacasz. Ta sekcja różni się od podsumowania tym, że pokazuje odrębne dane każdego kredytu. Jeżeli masz więc 2 kredyty hipoteczne, to zobaczysz szczegółowe informacje o każdym z nich osobno. A potem zaczniesz głośno szlochać wyobrażając sobie 30 lat pracy u prywaciarza złodzieja.

Wśród informacji szczegółowych znajdziesz między innymi:

• Rodzaj zobowiązania
• Datę zaciągnięcia zobowiązania
• Spłaconą część kredytu lub limitu
• Wysokość bieżącej raty
• Zaległą kwotę spłaty
• Najdłuższe przekroczenie terminu spłaty raty (kolorowe ikony)
• Aktualne przekroczenie terminu spłaty raty (znowu kolorki)

Po kliknięciu w przycisk „szczegóły” przy dowolnym kredycie uzyskasz jeszcze więcej detali:

• Relacja do zobowiązania (pożyczkobiorca, poręczyciel lub gwarant)
• Kwota kredytu z odsetkami
• Kwota pozostała do spłaty
• Szczegółową historię spłaty

W szczegółowej historii spłaty znajdziesz dokładne informacje o tym, jak spłacałeś poszczególne raty kredytu. Możesz sprawdzić, kiedy nastąpiło opóźnienie bądź jego całkowita spłata.

Jeśli wyraziłeś zgodę na udostępnianie danych danego kredytu po zamknięciu zobowiązania (powinieneś, jeżeli chcesz budować historię kredytową), to ta informacja również znajdzie się w raporcie BIK.

Zakończone kredyty

W dalszej części ujrzysz informacje o kredytach, które miałeś w przeszłości.

• Kredyty, w których przestałeś być stroną umowy.
• Kredyty, które już zamknąłeś, i które za Twoją zgodą mogą być udostępniane w celu oceny ryzyka kredytowego. Ewentualnie, jeżeli zostały spełnione warunki udostępniania danych określonych w Prawie bankowym.
• Kredyty przetwarzane tylko w celach statystycznych.

Zawartość informacji w zakładce szczegóły jest podobna do kredytów nadal spłacanych. Różnice są logiczne, jak np. brak kwoty pozostałej do spłaty.

Raport zawiera także zapytania, jakie przesłano o Ciebie do BIK – kiedy i jaka instytucja złożyła zapytanie:

• Zapytania kredytowe przesłane do BIK o Twoje dane
• Pozostałe zapytania – Monitorujące lub zarządzanie klientem

Ostatnia sekcja działu to informacja o upadłości konsumenckiej. Jeżeli ją ogłosiłeś i bank przekazał dane do BIK, właśnie tutaj je znajdziesz. Jeżeli jednak jesteś po upadłości konsumenckiej, to zrobiłeś sobie harakiri czy tam sudoku, ale o tym innym razem.

Informacje finansowe z BIG InfoMonitor

Skrótowe podsumowanie Twoich niespłaconych długów. Powinno być puste, bo jesteś godnym zaufania człowiekiem z niesamowitą wiedzą finansową, skoro czytasz mój blog. A jeśli nie, to znajdziesz tu następne informacje:

Niespłacone długi:

• Nazwa wierzyciela
• Jego PESEL lub NIP
• Kwotę długu
• Datę wezwania do zapłaty
• Podstawę długu

Uregulowane płatności:

• Nazwa wierzyciela
• Jego PESEL lub NIP
• Kwotę długu
• Datę spłaty

Zapytania do bazy BIG InfoMonitor:

• Data zapytania
• Nazwa pytającego
• Jego PESEL lub NIP

Darmowy raport BIK – Kopia Danych

Istnieje również opcja pobrania darmowego „raportu” BIK. Nie jest to prawdziwy i pełen raport, a jedynie Kopia Danych BIK. Bezpłatnie możesz ją uzyskać raz na 6 miesięcy i nie dostaniesz jej od ręki, a dopiero po 30 dniach. O ile nie nastąpią „wyjątkowe” okoliczności, co dodatkowo wydłuży termin do kwartału. Mało prawdopodobne, ale możliwe.

Znajdziesz w niej następujące informacje:

• Administrator danych (BIK)
• Twoje dane, które są zgromadzone w BIK
• Planowany okres przetwarzania danych
• Cel w jakim są przetwarzane
• Źródło pozyskania danych
• Odbiorcy, do których zostały przekazane Twoje dane
• Profilowanie (o ile się odbywa)

Wiem, że licząc każdą złotówkę najczęściej szukamy darmowego raportu BIK. ale kompletnie nie kumam fascynacji nim. Dlaczego? Bo jest zwyczajnie bezużyteczny. Nie zawiera ani scoringu, ani danych szczegółowych o historii kredytowej, czyli 2 najważniejszych dla Ciebie informacji.

Typowym błędem Polaków w obchodzeniu się z pieniędzmi jest marnowanie 6 godzin na szukanie tańszej kurtki, a branie w 15 minut pierwszego lepszego kredytu hipotecznego, który będzie z nimi przez 30 lat. Tak samo z raportem BIK, czy kursem o kredycie, który pomimo początkowego wydatku, pozwoli Ci oszczędzić tysiące złotych.

Rób to, co się opłaca. Najtańsze nie zawsze jest najbardziej opłacalne.

Kredyt Hipoteczny – Cykl Edukacyjny

1. Czym jest BIK i kiedy do niego trafisz?
2. Scoring BIK – czym jest ocena punktowa historii kredytowej?
3. Jak wygląda i jak czytać raport BIK? Pełna analiza
4. Czym jest historia kredytowa i jak ją zbudować?
5. Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?
6. Źródła dochodów akceptowane przez banki do zdolności kredytowej
7. 25 sposobów jak zwiększyć zdolność kredytową
8. 13 rzeczy, które obniżą Twoją zdolność kredytową i jak je łatwo naprawić
9. Od czego zależy marża kredytu hipotecznego i co warto o niej wiedzieć?