Jak oszczędzać bez budżetu domowego

Prowadzenie budżetu domowego to podstawa finansów osobistych, ale jeśli nie chcesz tego robić, to nie. Nie będę Cię zmuszał i jeszcze podam na tacy rozwiązanie, które zadowoli obie strony. Nie będziesz miał budżetu i jeszcze oszczędzisz.

Kto nie musi używać budżetu?

Największą kontrolę nad swoimi finansami masz wtedy, gdy faktycznie je kontrolujesz. Swoje pieniądze powinieneś mieć zawsze na oku. Jak wiadomo, pańskie oko konia tuczy, a bez nadzoru, to Twój portfel będzie musiał mieć końskie zdrowie.

Jeżeli jednak nadal nie chcesz prowadzić budżetu musisz spełnić kilka warunków, niezbędnych do bezpiecznego dysponowania pieniędzmi:

• Musisz zarabiać regularnie – Pewność zarobków jest najważniejsza. Stała pensja daje dużo większą przewidywalność (nie mylić z bezpieczeństwem) niż praca dorywcza, wynagrodzenie prowizyjne, freelancing czy prowadzenie własnego biznesu.
• Musisz zarabiać dużo – Nie w porównaniu do innych, a do siebie samego. Twoje zarobki powinny z łatwością pokrywać wszystkie niezbędne koszty życia, a co miesiąc zawsze zostaje Ci jakakolwiek kwota z bieżącej pensji.
• Musisz trzymać koszty w ryzach – Jeżeli z zarobków zostaje Ci jeszcze spora część, to nie wpadnij w sidła inflacji stylu życia, która rozłożyła na łopatki tysiące milionerów. Jeśli pokonała ich, pokona też Ciebie. Trzymaj podstawowe koszty na niskim poziomie i nie wydawaj pieniędzy na zbędne rzeczy. Nie znaczy to jednak, że masz sobie odmawiać przyjemności.
• Musisz znać poziom swoich miesięcznych wydatków – Wystarczą te podstawowe i niezbędne jak rachunki, czynsz, jedzenie, transport. Nie musisz znać reszty jak kosmetyki, rozrywka, opieka zdrowotna czy ubrania.
• Nie masz długów – To mówi samo za siebie. Jeżeli masz jakiekolwiek długi, to używaj budżetu, spłać zadłużenie jak najszybciej i dalej rób jak uważasz. To już Twoja sprawa.

Jak kontrolować pieniądze bez budżetu?

Kontrola jest tu banalnie prosta, ale przydałoby się oddzielne konto, subkonto lub gotówka. Weź wartość swojej stałej pensji i zacznij jej używać od początku do końca miesiąca. Całkowicie normalnie i bez oszczędzania na niczym. Żyj tak jak do tej pory, ale mając do dyspozycji tylko wartość 1 wypłaty.

Przykład:
Stan Twojego konta: 23.500 zł
Twoja stała pensja: 3.500 zł

Gdybyś zaczął miesiąc jak zawsze, wydawałbyś pieniądze z konta głównego nie czując co się dzieje. Raz wydajesz więcej, raz mniej, coś tam oszczędzisz albo nic. Nigdy nie wiesz prawda? Oczywiście, że prawda. Inaczej nie czytałbyś tego tekstu. Pora się dowiedzieć.

Przelej na subkonto, oddzielne konto lub wypłać sobie gotówkę w wysokości Twojej pensji, czyli 3.500 zł. W zależności, czy posługujesz się kartą, czy banknotami. Nie ma to żadnej różnicy. Najlepiej jednak trzymaj się zawsze jednego sposobu płatności, przynajmniej na czas Twojej próby.

Mając tylko 3.500 zł na koncie pierwszego dnia miesiąca, zapomnij o tym i żyj tak jak do tej pory. Wróć na swoje konto i skontroluj jego stan ostatniego dnia miesiąca.

Całą pozostałą kwotę przelej na drugie konto, gdzie znajduje się pozostałe 20.000 zł. To Twoje oszczędności. Skoro żyłeś w sposób normalny, tak jak do tej pory, to istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że co miesiąc będziesz ponosić podobne koszty.

Co to daje ten test?

Znasz już swój naturalny poziom wydatków. Załóżmy, że zostało Ci 500 zł. Twoje całkowite wydatki zamknęły się w 3.000 zł, z czego 2.200 zł to wydatki stałe jak jedzenie, czynsz i rachunki. Nie znałeś wysokości reszty kosztów. Teraz już wiesz, że jest to 800 zł. Nie potrzebowałeś do tego budżetu.

Jeżeli co miesiąc Twoja pensja wynosi 3.500 zł, a koszty 3.000 zł, to wiesz już na początku miesiąca, że jesteś w stanie odłożyć 500 zł. Nie musisz czekać z przelaniem tej kwoty na konto swoich oszczędności. Zrób to od razu. Zostaw sobie tylko 3.000 zł niezbędne do życia. Reszta niech wyląduje w bezpiecznych oszczędnościach, a jeśli masz spore nadwyżki, to je zainwestuj.

Brak budżetu, a koszty nieregularne

Oczywistością jest, że wydatki nigdy nie są równe co do grosza. Czasem zostanie Ci 100 zł, a czasem zabraknie 200 zł. Nie przejmuj się tym, przecież nie chciałeś mieć budżetu. Pobierz te pieniądze z konta oszczędności, nie ma w tym nic złego. Budżety też potrafią się rozjechać.

Najważniejsze, żebyś w ciągu miesiąca wydawał mniej niż zarabiasz. Niech nie kusi Cię perspektywa wydawania całej pensji i podbierania 200 zł co miesiąc. W ten sposób szybko pozbędziesz się jakichkolwiek oszczędności.

Co z dużymi wydatkami nieregularnymi?

Co roku występują spore wydatki, których nie pokryjesz z bieżącej pensji jeśli nie jest wysoka. Podatek od nieruchomości, ubezpieczenie OC samochodu, itp. Do pokrywania tego typu kosztów powinieneś mieć fundusz wydatków nieregularnych.

Nie jest to nic skomplikowanego. Spisz wysokość wszystkich takich jednorazowych wydatków i co roku odkładaj ich równowartość. Rób to tylko w przypadku, gdy stanowią one dla Ciebie duży problem. Jeżeli nie są one dla Ciebie obciążeniem, to możesz sobie darować FWN i nie zaprzątać sobie nim głowy.

Podsumowanie

Jak sam widzisz, by mieć budżet bez budżetu wystarczy miesiąc i… nic poza tym. Sposób jest banalnie prosty oraz nie koliduje z Twoim dotychczasowym podejściem do życia. Jeśli jesteś na plusie (szczególnie w dłuższej perspektywie), to nie musisz niczego zmieniać. Nie każdy musi w równym stopniu interesować się finansami. Zachowujesz dotychczasową swobodę i budujesz oszczędności. Wilk syty i owca cała.

Jeżeli jednak zauważyłeś, że zawsze trochę Ci brakuje lub po prostu chciałbyś oszczędzać więcej, zacznij prowadzić budżet domowy. Pozwoli Ci on kontrolować prawdziwe koszty w różnych sferach życia oraz wskaże potencjalne możliwości redukcji wydatków. Jak to robić dowiesz się z moich innych wpisów z cyklu Podstawy Finansów.

Podstawy Finansów – Cykl Edukacyjny

1. Podstawy Finansów – wstęp do cyklu
2. Wcześniejsza Emerytura
3. Jak policzyć wartość netto
4. Spisywanie wydatków
5. Kategoryzowanie wydatków
6. Po co mieć budżet domowy
7. Budżet domowy – gotowe rozwiązanie
8. Fundusz Awaryjny
9. Fundusz Wydatków Nieregularnych
10. Finansowa Poduszka Bezpieczeństwa
11. Fundusz Celowy
12. Budżet domowy przy nieregularnych dochodach
13. Inflacja
14. Inflacja stylu życia
15. Jak oszczędzać bez budżetu domowego
16. Automatyczny budżet domowy bez spisywania wydatków